La vida de un préstamo es la duración del crédito desde que se contrata hasta su finalización, ya sea por vencimiento o por cancelación.
Normalmente la vida de un préstamo se fragmenta en varias cuotas que son pactadas previamente entre el prestamista y el prestatario. En estas fracciones se devuelve parte del crédito dispuesto más los intereses pactados en el contrato entre las dos partes.
Hay comisiones que se pueden producir durante la vida de un préstamo y que pueden ser las siguientes:
- Comisión de apertura: es la cantidad de dinero sobre el total del importe solicitado que se cobra al formalizar el préstamo, y en base o justificación a cubrir los gastos administrativos y de gestión del préstamo. Este tipo de comisión oscila entre el 0% y el 3%.
- Comisión de cancelación anticipada: es una cuantía que solamente se da en caso de que el cliente quiera cancelar el préstamo adelantando así el pago total del crédito pendiente. Se suele expresar, también en porcentajes que fluctúan entre el 1% y 3%. En algunos casos se pueden encontrar comisiones de 0%.
- Comisión de amortización anticipada: a diferencia de la comisión anterior, es una cifra que solamente se da en caso que el cliente quiera anticipar parte del capital adeudado con la entidad. Se expresa en % sobre la cantidad a devolver, y sus cifras oscilan entre el 0% y el 3%.También existen variantes, como por ejemplo, que se pueda amortizar toda la cantidad que se quiera, a un % de comisión fija, o bien, establecer tramos.
Además al iniciar la vida de un préstamo se generan intereses que el prestatario ha de pagar al prestamista por el hecho de la contratación del crédito, como son:
- TIN: son los intereses de un producto por cada mes o en un periodo de tiempo determinado teniendo en cuenta sólo el principal, siendo un tipo de interés de capitalización único.
- TAE: es el porcentaje real que va a tener el crédito. Para calcularlo habrá que tener en cuenta el tipo de interés del préstamo, las distintas comisiones que nos cobren (como por ejemplo la de apertura) y la fragmentación de los pagos.
Estos dos tipos de intereses sólo serán exactamente iguales en un caso: cuando los intereses producidos se paguen sólo al final de la vida de dicho crédito.
