¿Podemos traspasar nuestra hipoteca a otra persona? La subrogación por cambio de deudor lo permite y, además, sin tener que asumir un gran desembolso.
¿Existe la subrogación de la hipoteca a otra persona?
La subrogación, que consiste en la modificación de la hipoteca, contempla que el cambio que se realice en el préstamo pueda ser el de la persona que pidió la hipoteca.
El nombre que recibe este procedimiento es el de subrogación por cambio de deudor.
Esta forma de subrogar la hipoteca es la habitual cuando, por ejemplo, una casa ya está hipotecada.
¿Cuándo compensa realizar la subrogación por cambio de deudor?
La subrogación de la hipoteca a otra persona, subrogación por deudor puede ser beneficiosa en varios casos:
- Subrogar la hipoteca a otra persona puede ser útil cuando cambiamos de vivienda, aunque exista una hipoteca vigente. En este caso pasaríamos la hipoteca a la persona que va a ocupar la vivienda.
- Imaginemos que la persona que solicitó la hipoteca tiene dificultades económicas para asumir los gastos de la hipoteca. Si hay un tercero que esté dispuesto a asumir esos costes hasta que dicha persona se estabilice, se podría subrogar la hipoteca a esa persona.
Ten en cuenta que si adquirimos la titularidad de una hipoteca a través de una subrogación por cambio de deudor no podremos cambiar ninguna condición del préstamo.
¿Cómo se subroga la hipoteca a otra persona?
En este caso, cuando traspasamos la hipoteca a otra persona, tendremos que notificar al banco nuestra petición de subrogar la hipoteca.
Es entonces cuando la entidad realizará un análisis de riesgo de esta persona para saber si será capaz de asumir la deuda.
¿Cuáles son las condiciones que debería reunir el nuevo autorizado? En principio el banco se fijará en lo siguiente:
- Situación laboral: la entidad investigará si la persona tiene unos ingresos estables y, en caso de asumir la hipoteca, si con su salario mensual sería capaz de asumir la cuota mensual.
- Historial crediticio: el banco necesita saber si la persona está al día con sus deudas.
Una vez hecho el estudio, si el banco lo considera aceptable, se produciría la subrogación por cambio de deudor. La entidad se limitará a aceptar o rechazar al nuevo titular, sin imponer ningún tipo de condición en las negociaciones.
¿Cuáles son los costes de la subrogación por cambio de deudor?
Cuando hablamos de los gastos de subrogar la hipoteca a otra persona tenemos que distinguir a los dos actores de este proceso:
- Quien subroga la hipoteca a otra persona: deja de asumir los costes derivados de la hipoteca, ya que empieza a asumirlos la persona a la que se ha subrogado la hipoteca.
- Quien adquiere la hipoteca por subrogación: aparte de asumir la cuota mensual correspondiente, tendrá que hacerse cargo de todas las vinculaciones que incluye dicha hipoteca para seguir con el mismo tipo de interés. Pueden ser cuentas bancarias, domiciliaciones, seguros de vida, hogar, protección de pagos, etc. Asimismo, tendrá que pagar la tasación, cuyo precio suele oscilar entre los 200 y 400 euros.
En definitiva, la persona que asumirá los gastos será aquella a la que se haya subrogado la hipoteca, no el que la deja.
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