A continuación, te vamos a mostrar, con números reales y ejemplos, cuánto tienes que ganar para que te den una hipoteca.
El proceso consta de dos partes y puedes ajustar cualquiera de las variables que inciden en el cálculo.
Lo primero que tienes que tener claro es tu capacidad de endeudamiento. Se trata del porcentaje de ingresos que pueden destinarse al pago de deudas. Este cálculo te dirá el importe máximo de la letra de la hipoteca que te puedes permitir.
El Banco de España considera que una persona no puede destinar más del 40% de su sueldo al pago de créditos. Sin embargo, por motivos de seguridad, las entidades bancarias reducen este porcentaje al 30%- 35%.
Por ejemplo, suponiendo que tu salario neto es de 1.800 euros al mes y no tienes otros préstamos o créditos abiertos, la cuota mensual máxima que puedes permitirte sin poner en riesgo tus finanzas personales es de 540 € (30% de tus ingresos).
Según la encuesta de condiciones de vida realizada por el Instituto Nacional de Estadística, la renta media de las familias españolas en 2023 se sitúa en los 38.821 euros al año.
Una vez tienes conocimiento del importe máximo que puedes destinar a la hipoteca cada mes, es necesario calcular si la hipoteca que quieres pedir se ajusta a lo que ganas para que el banco te apruebe la operación.
La letra de una hipoteca depende de 3 variables:
- El principal del préstamo: se trata de la cantidad que pides al banco. Por supuesto, la letra mensual será más alta cuanto más elevado sea. El banco suele conceder el 80% del valor de la vivienda.
- El tipo de interés: puede ser fijo o variable, pero en cualquier caso, una reducción de intereses implica que la letra mensual sea más baja.
- El plazo de amortización: cuanto mayor sea el plazo, menor es la cuota mensual. Normalmente los bancos permiten financiar tu hipoteca hasta en 30 años.
Para conocer la letra hipotecaria sólo fíjate en la información precontractual y utiliza la calculadora de hipotecas que ponemos a tu disposición en iAhorro.
Siguiendo con el ejemplo para contestar a la pregunta de cuánto tienes que ganar para que te den la hipoteca, estos podrían ser unos datos realistas (basados en datos del INE de junio de 2024):
- Principal: 146.117 euros; según el importe medio de las hipotecas sobre viviendas (junio de 2024).
- Interés: 3,26%; en base al tipo medio de los préstamos hipotecarios.
- Plazo: 30 años; el máximo que suelen conceder las entidades bancarias.
- Cuota hipotecaria: 636,71 €.
Así pues, si atendemos a la capacidad de endeudamiento máxima, puedes hacer frente a una hipoteca media en España si ganas unos 2.122,43 €.
A raíz de aquí puedes realizar tus propios cálculos y jugar con las variables. Pero recuerda la importancia que tiene negociar con el banco para reducir el tipo de interés y conseguir una hipoteca en las mejores condiciones.
Fuentes y referencias:
