A la hora de elegir una hipoteca es muy importante comparar las ofertas de diferentes entidades financieras para encontrar el préstamo que mejor se adapte a nuestras necesidades. Dentro de los tres tipos de hipotecas, las más habituales son las fijas o las variables.
Las hipotecas fijas están indicadas para perfiles de clientes más conservadores, hipotecados que quieran pagar siempre la misma cuota sin sorpresas. Estas hipotecas también suelen firmarse a periodos de tiempo más largos como pueden ser los 30 o 40 años.
En el caso de los préstamos variables, la cuota de la hipoteca dependerá del euríbor por lo que si el índice está bajo se paga menos, pero si sube se paga más. Estas hipotecas suelen firmarse a plazos más cortos pro la volatilidad del euríbor. También es un tipo de préstamo interesante para los clientes que tengan pensado amortizar ya que los intereses por cancelaciones parciales de la deuda son más bajos en las hipotecas variables que en las fijas.
¿Cómo se comparan los TIN?
Una vez elegido nuestro tipo de préstamo, variable o fijo, toca comprar las ofertas hipotecarias de las diferentes entidades. Lo más habitual es empezar miran el tipo de interés (TIN) de cada producto. El TIN es el porcentaje que cobra la entidad bancaria por el dinero prestado al cliente, es decir, indica el coste efectivo de un producto financiero.
Este indicador no tiene en cuentas las comisiones del préstamo u otros gastos asociados. Con este indicador solo sabremos el dinero que tendremos que devolver a la entidad por le préstamo. Siempre hay que buscar un TIN lo más bajo posible porque nos estaremos ahorrando intereses.
¿Cómo se comparan las TAE?
Después de mirar el TIN de las hipotecas hay que buscar la TAE. La Tasa Anual Equivalente o TAE es el porcentaje que indica el coste o rendimiento efectivo de un producto financiero. La TAE incluye el tipo de interés nominal (TIN), las comisiones y gastos bancarios, así como el plazo de amortización.
De esta manera, la tasa anual equivalente ofrece información más clara y certera sobre el precio total a pagar por un producto financiero, por lo que resulta más útil para comparar entre la oferta disponible.
¿Entonces cómo debo elegir mi hipoteca? En caso de dos tipos de interés iguales, habría que escoger el producto con la TAE más baja porque nos indica que el coste total del préstamo es más barato. Aunque los primero que se mira es el TIN siempre hay que pensar que la TAE tiene que ser lo más baja posible porque ahí es donde se calcula es coste total de los préstamos hipotecarios.
La TAE siempre va a ser más alta que el TIN porque en su calculo está el TIN más los costes añadidos a la hipoteca. Es imposible encontrar una oferta hipotecaria con una TAE más baja que el TIN.
En los préstamos variables, el TIN será el diferencial que habrá que sumar al euríbor. En estos casos la TAE también es variable porque no se puede definir el coste total del préstamo con un tipo de interés que no sea fijo. Al igual que en préstamo fijo, siempre hay que buscar ofertas con los diferenciales más bajos.
