Las hipotecas para empresas o negocios pueden ser una buena forma de financiar la compra de un local o un espacio en el que desarrollar una actividad en concreto.
Pero ¿existen hipotecas específicas para empresas? Hay entidades financieras (como BBVA, CaixaBank, Globalcaja o Banco Sabadell, entre otras) que dan préstamos hipotecarios para empresas o negocios.
No todos los bancos los ofrecen y quienes lo hacen exigen que se cumplan unas condiciones determinadas, diferentes de las que se piden cuando se concede una hipoteca para una vivienda, ya sea primera o segunda residencia.
Para conseguir una hipoteca para una empresa, el titular de la misma tiene que aportar la garantía real de financiación de un bien inmueble (oficinas o locales comerciales). Además, debe aportar una documentación específica como:
- El certificado de la situación de deudas de la Seguridad Social.
- Un certificado tributario.
- La declaración de Impuestos de Sociedades.
- El balance de cuentas anuales de la empresa.
La principal diferencia entre pedir una hipoteca para comprar una vivienda y pedir una hipoteca para comprar un local o nave está precisamente en la finalidad del préstamo, por lo que las entidades financieras ofrecen hipotecas con características diferentes en cada caso.
Por un lado, los bancos son más exigentes a la hora de conceder una hipoteca para una empresa, puesto que están asumiendo un riesgo mayor al tratarse de un préstamo para un negocio que no se sabe si va a despegar o no, es decir, si va a generar beneficios y si esos beneficios llegarán en el corto, medio o largo plazo.
Las condiciones que los bancos suelen poner para conceder una hipoteca para montar un negocio están:
- El plazo de amortización: los periodos de amortización del préstamo hipotecario para empresas suelen ser más cortos, ya que no suelen superar los 20 años dependiendo del tipo de empresa o negocio que se quiera montar.
- Periodo de carencia: La mayor parte de los bancos que ofrecen hipotecas para empresas incluyen en este tipo de préstamo un periodo de carencia de dos años, es decir, un tiempo en el que se puede aplazar el pago total o parcial de las cuotas. De esta manera se podrían “asegurar” que, con el paso de esos dos años, sobre todo si se trata de un negocio nuevo, este ya puede comenzar a obtener beneficios y, por tanto, será más fácil (y acarreará menos riesgo para la entidad), el pago de la hipoteca.
- Los intereses: Las hipotecas para empresas también pueden ser a tipo fijo o variable, pero los intereses que el hipotecado (persona física o jurídica) pagará al banco son más elevados. Pueden rondar el 4-5% TIN.
- La financiación: Los bancos tampoco suelen conceder más del 70% de financiación del valor total del local o de la oficina a modo de préstamo hipotecario, cuando en una vivienda puede llegar incluso a alcanzar el 90% o, en casos muy concretos, el 100%.
Además de ofrecer unas condiciones más duras, los bancos también piden unos requisitos diferentes a la hora de conceder una hipoteca para empresas. Estos son:
- Ser una persona física con actividad empresarial o ser una persona jurídica, es decir, representante del negocio que se vaya a desarrollar.
- Tener ahorrado al menos el 30% del valor de la vivienda para la entrada, a lo que habría que sumar el 10% para los trámites de la hipoteca; en total un 40% como mínimo. No obstante, hay bancos que piden más porque conceden menos financiación a este tipo de préstamos hipotecarios.
- Es imprescindible saber para qué va a ir destinado el local o las oficinas: la idea de negocio debe ser clara y habrá que justificar que esa actividad necesita ese local.
La mejor hipoteca para una empresa es aquella que se adapte a sus necesidades.
Eso sí, es evidente que cuanto más bajos sean los intereses que se van a pagar, mejor porque más barato saldrá el préstamo hipotecario, pero también hay que tener en cuenta el porcentaje de financiación o el plazo de amortización límite que concede el banco. Y es muy importante leer la letra pequeña de los documentos para evitar entrar en confusiones.
Hoy en día existen varias entidades bancarias que ofrecen hipotecas para empresas:
- Globalcaja ofrece entre sus productos el Préstamo Hipotecario Empresas para la compra o rehabilitación de naves industriales, oficinas, locales comerciales, solares o fincas rústicas, entre otros. El tipo del préstamo puede ser fijo o variable, con un periodo de carencia inicial y se adaptan a los plazos e importes a cada usuario, aunque normalmente el plazo va desde los 15 a los 20 años y la financiación ronda el 60%.
- La Hipoteca Negocios de BBVA también ayuda a financiar la compra de locales, oficinas o naves “sin importar el emplazamiento donde se vaya a realizar la actividad económica de tu negocio”, explican desde el banco. El plazo de amortización será de hasta 20 años, dependiendo del producto; el tipo de interés fijo o variable, el porcentaje de financiación de hasta el 70% y el periodo de carencia de 24 meses.
- CaixaBank también cuenta con préstamos hipotecarios específicos para empresas a un plazo máximo de amortización de 15 años, aunque las características generales variarán en función de la finalidad de la compra del inmueble, y con préstamos personales para la financiación de cualquier otro tipo de inversión empresarial.
- Banco Sabadell también financia la compra o construcción de locales y naves a sus clientes, con un periodo de carencia de máximo dos años, durante el cual solo se pagarán los intereses de la hipoteca. Respecto a la financiación o el plazo de amortización, esto irá en función de las necesidades del usuario.
