El sector de las hipotecas se encuentra en un momento de cambio. El euríbor sigue cuesta arriba sin freno y, además, el Banco Central Europeo ha decidido subir hasta 50 puntos básicos los tipos de interés. Es por ello que los bancos han cambiado su estrategia para ofrecer aquello que, en estos momentos, les sale más rentable.
En este contexto, ¿cómo podemos saber qué banco da la mejor hipoteca? Lo primero que debemos tener en cuenta es que no existe la hipoteca perfecta, es decir, dependiendo de las necesidades y del perfil del usuario un banco u otro dará una hipoteca mejor o peor.
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El propietario, clave para saber qué banco da la mejor hipoteca
Las entidades suelen ofrecer mejores condiciones a aquellos usuarios que cumplan unas características concretas.
Trabajo estable
El banco lo que quiere es que el cliente acabe pagando su préstamo en el periodo acordado y, para evitar lo ocurrido en el 2008 (crisis económica), prefieren que el usuario disponga de un trabajo indefinido. Si además el usuario es un funcionario el banco se quedará mucho más tranquilo.
Esto significa que si una persona cumple con uno de los perfiles mencionados en el párrafo anterior lo tendrá más fácil para encontrar qué banco da la mejor hipoteca. Esto se debe a que muchas entidades le proporcionarán buenas ofertas.
Ahorros disponibles
Normalmente los bancos suelen proporcionar el 80% de la financiación, lo que significa que el cliente tiene que añadir el 20% restante. Además, para constituir una hipoteca y, de esta manera, comprar la vivienda, también hay que afrontar una serie de costes que constituyen un 10% del valor de la propiedad. En definitiva, necesitaremos un 30% del valor del inmueble que queremos comprar.
Teniendo el dinero mencionado encontrar qué banco da la mejor hipoteca será bastante más sencillo, puesto que la entidad verá con buenos ojos nuestra capacidad de ahorro y previsión.
Deudas pendientes
Como hemos estado comentando, las entidades buscan seguridad, lo que se traduce en no tener deudas. Un historial crediticio limpio asegura al banco que una persona no va a tener problemas para afrontar el pago de una hipoteca. Esto significa que, a la hora de pedirla, es conveniente no tener préstamos pendientes.
En caso contrario, será más complicado saber qué banco da la mejor hipoteca. Una solución es liquidar estos gastos pendientes antes de embarcarse en la búsqueda de la financiación para una vivienda.
Capacidad económica
Otro de los procedimientos que llevan a cabo los bancos a la hora de conceder una hipoteca es el análisis de la capacidad económica del futuro comprador. Según el Banco de España una persona no debe destinar más del 35% de su sueldo a pagar la cuota mensual de este préstamo.
Esto significa que, si una persona tiene un sueldo neto de 2.500 euros al mes, no deberá tener una cuota superior a los 875 euros.
Teniendo calculada la cuota máxima que puede tener nuestra hipoteca podremos distinguir qué banco da la mejor hipoteca para nuestra situación.
¿Cómo comparo entre hipotecas?
Una vez que tenemos claro cuál es el perfil que debe tener un solicitante tendremos que comparar para saber qué banco da la mejor hipoteca. Para ello analizaremos algunos aspectos del producto.
Tipo de hipoteca
En el mercado existen tres tipos de hipotecas: fija, variable y mixta. En función de nuestras necesidades será más adecuada una u otra.
-Hipoteca fija: misma cuota durante toda la vida del préstamo. De esta manera disfrutaremos de estabilidad, pero a cambio de un interés más alto.
-Hipoteca variable: la mensualidad varía en función del índice de referencia pactado (normalmente el euríbor). Si este valor baja pagaremos menos de lo esperado, pero si se eleva nuestra cuota se encarecerá. Por ese motivo es ideal para hipotecas de corta duración, debido a que estaremos menos expuestos a las oscilaciones del euríbor y podremos acabar pagando menos que con una de tipo fijo.
-Hipoteca mixta: una mezcla de los dos tipos anteriores. Durante un periodo el préstamo funciona como uno de tipo fijo y, cuando esa etapa finaliza, como uno de tipo variable. Puede ser adecuado para una persona que quiera una hipoteca fija, pero no pueda asumir un interés tan elevado.
Interés de la hipoteca
Para averiguar qué banco da la mejor hipoteca es importante saber cómo leer el interés de estos productos. Cuando estemos mirando hipotecas veremos dos valores:
-TIN (tipo de interés nominal): es el interés propio de la hipoteca.
-TAE (tasa anual equivalente): es la productividad de la hipoteca, es decir, tiene en cuenta su interés, las vinculaciones, etc.
Por lo tanto, para comparar entre productos primero miraremos el TIN y, si tenemos dos iguales, elegiremos el que tenga el TAE más bajo.
Productos vinculados
Normalmente para conseguir una rebaja del tipo de interés (TIN y TAE) el banco pide la contratación de una serie de productos: seguros, alarmas, tarjetas de crédito…
No obstante, hay que tener cuidado, puesto que más productos implica más gasto cada mes. Es importante hacer números para saber si ese gasto extra compensa a largo plazo o no.
Por lo tanto, el banco que da la mejor hipoteca no será el que más vinculaciones nos ofrezca, sino el que tenga el interés más bajo de base.
Periodo de amortización
Los plazos que suele ofrecer un banco para pagar una hipoteca son de 15, 20, 25, 30 y 40 años. Cuanto más tardemos en terminar de devolver el dinero al banco mayor será el interés.
Esto implica que habrá que hacer balance entre el periodo de amortización y el tipo de interés que podemos asumir.
Teniendo en cuenta todos los factores… ¿Qué banco da la mejor hipoteca?
La pregunta no tiene solo una respuesta, es decir, no hay un banco que de la mejor hipoteca para todos. Como hemos podido leer, dependiendo del perfil y de lo que estemos buscando será más adecuado uno u otro.
En esto es en lo que ayuda precisamente iAhorro, en comparar las hipotecas en función del perfil de los usuarios. Es por ello que, si necesitas asesoramiento, no dudes en contactar con nosotros.
