El número de hipotecas constituidas sobre viviendas cayó en 2020 un 7,6% respecto al año anterior en España, según los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). La crisis económica ocasionada por la pandemia y la merma en la capacidad financiera de muchas familias derivó en que muchos aplazaran sus planes de adquisición de una vivienda en ese periodo.
En función del salario medio español de 1.641 euros mensuales que señala Adecco en un estudio relativo al último trimestre de 2020, una persona que esté pensando en comprarse una casa y que ahorre el 20% de su sueldo tardará siete años de media en conseguir la entrada para su hipoteca.
Para hacer estos cálculos, se han tenido en cuenta el precio medio por m2 en España, que se sitúa en 1.353 euros, según Tinsa, y la superficie media de vivienda transmitida (102,13 m2), tal y como señalan los datos del Colegio de Registradores de la Propiedad y Mercantiles de España
“Antes de pedir una hipoteca hay que contar como mínimo con el 20% del valor del inmueble. El mercado no da casi alternativas sin ahorros y la compra de una casa conlleva gastos que suelen ser infravalorados. Por lo que también es aconsejable guardar otro 10% adicional para los costes de formalización del proceso”, señala Simone Colombelli, director de Hipotecas de iAhorro.
Por otro lado, desde la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) recomiendan hacer una evaluación de nuestra capacidad de pago presente y futura. “Si tenemos planeado tener hijos experimentaremos un incremento de nuestros gastos. Por eso, es muy conveniente mantener siempre cierta capacidad de ahorro, de esta manera, se podrá hacer frente a imprevistos sin pasar apuros”, afirma Ileana Izverniceanu, portavoz de OCU.
Los trabajadores de Baleares necesitan ahorrar el doble de tiempo que la media nacional
Si comparamos el tiempo medio que necesita ahorrar cada ciudadano según la comunidad autónoma en la que vive observamos grandes diferencias a la hora de aplicar la regla de 50/20/30, por la que se destina el 50% de los ingresos mensuales a gastos básicos, el 20% al ahorro y un 30% a otros gastos personales.
Por un lado, atendiendo al precio medio por m2, la superficie media de una vivienda y al salario de cada comunidad se observa lo siguiente:
En la Comunidad de Madrid, donde se percibe la mayor retribución salarial de España, según Adecco, de unos 1.964 euros brutos al mes de media, necesitarían algo más de 9 años en apartar la entrada de su hipoteca. Hay que tener en cuenta que el precio medio por m2 en la capital se sitúa muy por encima del de la media nacional (1.353 euros) y alcanza los 2.181 euros/m2, según Tinsa y en datos relativos al último trimestre de 2020.
Por su parte, la superficie media de una vivienda transmitida en la comunidad, según el Colegio de Registradores de la Propiedad y Mercantiles de España es de 101,54 m2. Así, si aplicáramos la regla de 50/20/30, los madrileños podrían ahorrar 4.713 euros al año y necesitarían poco más de 9 años para conseguir el 20% de una vivienda de un valor medio de 221.458 euros.
En el lado contrario, en las Islas Canarias, donde se percibe la peor remuneración media de España (1.281 euros), se tardarían 7,9 años. A pesar del salario, el precio por m2 en el archipiélago canario se encuentra por debajo de la media nacional, en concreto, en 1.280 euros.
En la misma línea, Extremadura, la segunda comunidad con el salario medio más bajo (1.338 euros) y con un precio medio de la vivienda de 82.945 euros, reduce el tiempo de ahorro de sus habitantes hasta los 5 años para hacerse con el dinero de la entrada de su vivienda.
Por su parte, Islas Baleares destaca por distanciarse bastante de estas cifras y sus ciudadanos tienen que esperar 14 años de media para poder conseguir el 20% de una vivienda de un valor medio de 248.845 euros. Hay que tener en cuenta que el precio por m2 en las islas se sitúa en 2.232 euros, muy por encima de la media nacional, según Tinsa y que el asalariado medio recibe 1.405 euros.
Si nos regimos por el criterio de más a menos asalariados, las personas que vivan en País Vasco o Navarra, la segunda y tercera comunidad de España en las que más se gana, necesitarán ahorrar 7 años y medio para una vivienda en País Vasco de unos 179.812 euros y 5,3 años para un inmueble de un valor medio de 117.346 euros en Navarra.
Una realidad distorsionada en función del territorio y para algunos colectivos
Como hemos observado, existe una amplia diferencia dependiendo del lugar y la remuneración que se perciba. “En las grandes ciudades los inmuebles y el coste de la vida son más elevados. Por otro lado, los jóvenes se encuentran bastante lejos de esta realidad, puesto que suelen tardar un tiempo en encontrar una estabilidad laboral y económica que les permita guardar este dinero. Sin embargo, este periodo se reduce en los préstamos donde hay más de un titular o a medida que vamos avanzando en el ámbito laboral debido a que los ingresos tienden a incrementarse”, apunta el director de Hipotecas de iAhorro.
Desde OCU, por su parte, consideran que “cuanto mayor sea el porcentaje de ahorro destinado a la vivienda, mejor. Sobre todo cuando contratemos préstamos con un tipo de interés variable, en los que habrá que contar con un margen de seguridad ante posibles subidas de tipos", señala Ileana Izverniceanu.
De hecho, desde la organización recomiendan tener un margen de ahorro que cubra al menos un 25% del importe de la cuota.
Ser previsores y constantes, a la cabeza en la lista de consejos para conseguirlo
Cuando se trata de una meta tan ambiciosa, como el ahorro de una vivienda, hacerlo de manera esporádica no sirve. Ser constantes será imprescindible para poder conseguir nuestro objetivo sin desistir en el intento. “Ahorrar la cantidad que va a representar nuestra hipoteca el día de mañana también es una buena forma de saber si seremos capaces de asumir el gasto a futuro”, señala Simone Colombelli.
Por su parte, desde OCU afirman que “hacer un cálculo de los gastos mensuales en los que también se tengan en cuenta aquellos que no se pagan de forma periódica ayudarán a alcanzar este ahorro. Es muy importante analizar todos estos factores antes de tomar la decisión de solicitar un préstamo hipotecario con el que adquirimos una obligación de pago a muy largo plazo, periodo en el que las circunstancias pueden variar radicalmente”.
A pesar de las dificultades, en 2020 se constituyeron 333.721 hipotecas sobre viviendas en España, según el Instituto Nacional de Estadística (INE). Lo que supone un dato algo inferior respecto al año anterior, cuando se firmaron un total de 361.291 hipotecas de este tipo de inmuebles. Aunque la bajada se deba previsiblemente a los meses del estado de alarma de la pandemia, cuando se paralizó prácticamente en su totalidad la actividad en el proceso de adquisición de vivienda, el sector inmobiliario no ha sido uno de los más golpeados por la crisis del Coronavirus. Tras los meses de confinamiento el ritmo en el sector consiguió reactivarse, aunque no lo suficiente para evitar terminar con el peor dato de firmas de hipotecas sobre viviendas desde 2017.
