Cuando tenemos una hipoteca podemos hacernos la siguiente pregunta: ¿Puedo mejorar sus condiciones? La respuesta es sí. Existen varias operaciones para hacerlo y una de ellas es la subrogación. Sigue leyendo y descubre cuál es la mejor hipoteca para subrogar.
1.¿Qué es la subrogación hipotecaria y qué tipos existen?
La subrogación hipotecaria es un método a través del cual podemos modificar la hipoteca. Existen dos tipos:
- Subrogación por cambio de acreedor: cambiar la entidad con la que se ha pedido la hipoteca.
- Subrogación por cambio de deudor: cambiar el titular o los titulares de la hipoteca.
En este caso, nos vamos a centrar en la subrogación por cambio de acreedor, puesto que trasladando la hipoteca de entidad podemos cambiar su tipo de interés, las vinculaciones, etc.
2.¿En qué nos tenemos que fijar cuando queremos subrogar la hipoteca?
Cuando realizamos una subrogación por cambio de acreedor estamos buscando mejorar las condiciones de la hipoteca, por lo tanto, tendremos en cuenta:
- El interés: si buscamos ahorrar nos iremos a una entidad con un interés menor que el que tenemos actualmente.
- Vinculaciones: se ofrecen a cambio de rebajar los intereses del préstamo. Habrá que calcular si nos compensa más un interés más alto y menos vinculaciones o viceversa.
- Comisiones: en el caso de que tengamos pensado amortizar la hipoteca en un futuro quizás nos conviene que no exista una comisión por hacerlo.
3.Las mejores hipotecas para subrogar
No todos los bancos la ofrecen y las condiciones son diversas. Desde iAhorro te mostramos las mejores hipotecas para subrogar.
3.1.Subrogar la hipoteca con My Investor
Para poder subrogarnos a través de My Investor la entidad tan solo nos pide que la financiación que necesitemos tendrá que ser superior a los 70.000 euros. Asimismo, el interés también será diferente que si abrimos una hipoteca desde cero con ellos:
Hipoteca fija: TIN 1,59% y TAE 1,78%.
Hipoteca variable: euríbor+0,89% TIN (1,39% primer año) y 0,67% TAE.
3.2.Subrogar la hipoteca con Banca Pueyo
La subrogación tiene las mismas características que la compraventa, solo que la financiación requerida no puede exceder el 80% del valor de la tasación.
El plazo de amortización puede alcanzar los 30 años. No existe penalizaciones por cancelación parcial o total.
Las vinculaciones que exige son las siguientes:
- Nómina o ingreso recurrente.
- Seguro de vida.
- Seguro de daños.
- Seguro de hogar.
- Tarjeta de crédito con al menos una operación al semestre: primer año gratis, los siguientes 20€ al año negociables.
- Plan de pensiones: 720€/ año.
3.3.Subrogar la hipoteca con Unicaja
Las condiciones son las mismas que las de una compraventa. Se financia hasta el 80% del valor de la vivienda que deben devolverse en un plazo de amortización de hasta 30 años.
El titular debe tener entre 21 y 65 años y declarar unos ingresos netos mensuales de 1.200 euros o llegar a los 2.500 euros entre toda la unidad familiar. Se admite que tenga cualquier tipo de contrato.
Los productos que tendrán que contratarse para adquirir esta hipoteca son:
Vinculación de la nómina, consumo de tarjeta o recibos.
Seguro de hogar, vida o de incapacidad temporal.
Seguro de salud, de coche o de cualquiera que necesitemos en ese momento.
Aportación a planes de pensiones o fondos de inversión.
Dependiendo del perfil del titular (autónomo, por ejemplo) pueden exigirse más o menos vinculaciones.
Los intereses varían en función de la hipoteca que vayamos a solicitar:
-Hipoteca fija:
-Con bonificación: 1,70% TIN y 2,31% TAE.
-Sin bonificación: 2,70% TIN y 2,84% TAE.
-Hipoteca variable:
-Con bonificación: euríbor+0,99% TIN (1,90% primer año) y 2,53% TAE.
-Sin bonificación: euríbor+ 1,99% TIN (1,90% primer año) y 2,07% TAE.
3.4.Subrogar la hipoteca con Kutxabank
Esta entidad admite la subrogación con la única condición de llevar al menos un año con hipoteca. El resto de las características son las mismas que en una compraventa.
Kutxabank financia el 80% de la primera vivienda y se basa en el menor valor entre la tasación y el precio de la compraventa. Cuenta con un plazo de amortización de hasta 30 años.
En cuanto a los titulares, deben tener entre 18 y 75 años. Uno de ellos debe ser funcionario o indefinido y el otro puede ser funcionario, indefinido, autónomo o autónomo socio de empresa. Los ingresos netos mensuales requeridos son de 2.000 euros o llegar a 3.000 euros en la unidad familiar.
Se pueden mejorar las condiciones de la hipoteca adquiriendo los siguientes productos:
Tener menos de 35 años.
Domiciliación de la nómina.
Tarjetas (con ellas deben consumirse al menos 1.200 euros).
Seguro de vida y amortización de préstamo protegido.
Seguro de hogar.
Seguro de automóvil.
Seguro de salud.
Seguro de protección de pagos.
Una aportación de 1.000 euros o más a baskepensiones o planes de pensiones (la bonificación será mayor cuanto más dinero se aporte).
Tiene comisión de apertura (0,25%) y de amortización total (0,5% si se produce en los primeros 5 años y 0,25% el resto).
Estos serían los intereses:
Hipoteca Variable:
Sin bonificación: 1,59% TAE y 1,45% TIN primer año, Euríbor +1,89% TIN el resto.
Con bonificación: 1,78% TAE y 1,45% TIN primer año, Euríbor + 0,89% el resto.
Hipoteca Fija:
Sin bonificación: 2,50% TAE y 2,35% TIN.
Con bonificación: 1,68% TAE y TIN desde 1,35%.
3.5.Subrogar la hipoteca con Bankinter
En esta entidad la única condición exigida es que mínimo se necesiten 100.000 euros de financiación. A partir de ahí es como si contratáramos una hipoteca desde cero.
En función del tipo de préstamo que queramos, los intereses son:
Hipoteca Fija:
Con bonificación: 1,45% TIN y 2,07% TAE.
Sin bonificación: 2,75% TIN y 3,06% TAE.
Hipoteca Variable:
Con bonificación: euríbor+0,99% TIN (1,99% primer año) y 2,63% TAE.
Sin bonificación: euríbor+2,29% TIN (3,29% primer año) y 3,63% TAE.
Hipoteca Mixta:
Con bonificación: euríbor+0,99% (1,60% los primeros diez años) y 2,24% TAE.
Sin bonificación: euríbor+2,29% (2,90% los primeros diez años) y 3,23% TAE.
Para poder disfrutar del interés bonificado tendremos que cumplir algunas condiciones:
Contratar una cuenta nómina, no-nómina o profesional con Bankinter.
Adquirir un seguro de vida y de hogar.
Contratar un plan de pensiones.
4.¿Cuál sería la mejor hipoteca para subrogar en tu caso?
Todo depende de nuestras circunstancias. Dicho de otra forma, si no tenemos un contrato indefinido o unos ingresos netos mensuales determinados habrá opciones a las que no podremos optar o viceversa.
Lo importante es comparar y, en el caso de no saber cuál es la mejor opción con tu situación, busca ayuda. En Internet existen empresas que se encargan de comparar para que escojamos la opción más adecuada. Una de ellas es iAhorro, que cuenta con expertos en hipotecas que analizarán nuestra situación y nos mostrarán nuestras mejores opciones, todo de forma gratuita. Además, negociará con la entidad en nuestro nombre y nos acompañará en todo el proceso hasta el final.
