El año 2025 traerá consigo cambios significativos en el mercado hipotecario, marcando el fin de algunas ventajas que los clientes han disfrutado en los últimos años. Entre las modificaciones más relevantes, destaca la eliminación de las subrogaciones gratuitas; un beneficio que ha permitido a muchas familias mejorar sus condiciones hipotecarias sin incurrir en gastos adicionales.
Hipotecas en 2025: ¿Qué cambios podemos esperar?
Uno de los cambios más significativos en 2025 será la reintroducción de costos asociados a las subrogaciones hipotecarias. Desde 2022, la normativa había permitido a los prestatarios cambiar su hipoteca a otra entidad sin incurrir en comisiones, fomentando la competencia entre bancos y ofreciendo mejores condiciones a los clientes. Sin embargo, este beneficio expirará el 1 de enero de 2025.
Por lo demás, se espera que sea un año marcado por descensos en los tipos de interés y una fuerte competencia entre bancos para comercializar hipotecas.
¿Cómo han evolucionado las hipotecas hasta 2025? Un repaso de los últimos año
Desde la aprobación de la Ley de Crédito Inmobiliario en 2019 (Ley 5/2019, de 15 de marzo), llamada coloquialmente como “Nueva Ley Hipotecaria”, el mercado de hipotecas ha experimentado una gran transformación.
Esta normativa, destinada a proteger a los consumidores, introdujo medidas como la limitación de comisiones y la obligación de asesoramiento imparcial por parte de las entidades financieras.
Uno de los cambios más notables que trajo consigo fue la eliminación de los costos por subrogación de hipoteca, lo que impulsó un incremento en el número de cambios de acreedor en un escenario de subidas de tipos.
En 2022, el aumento de la inflación y las políticas monetarias más restrictivas comenzaron a influir en las condiciones del mercado. La subida de tipos de interés propició que el Gobierno aprobara un Código de Buenas Prácticas para las entidades, con el fin de que los usuarios pudieran cambiar de una hipoteca de tipo de interés variable a fijo sin tener que abonar las comisiones correspondientes.
Pero tras el verano de 2024, una vez controlada la inflación, el Banco Central Europeo comenzó a reducir tipos de interés, preparando el terreno para la reintroducción de costos asociados a las subrogaciones, además de nuevas regulaciones que impactarán en los hipotecados.
Factores que influirán en las hipotecas en 2025
Son varios los factores que influyen en las condiciones hipotecarias en 2025. A continuación mencionamos los dos más relevantes.
¿Cómo afectará la inflación a las hipotecas en 2025?
La inflación juega un papel importante en el encarecimiento de los préstamos. Los analistas de Bankinter esperan que la tasa inflacionaria se mantenga en tasas ligeramente superiores al 2% en 2025; más o menos en torno al objetivo del Banco Central Europeo (BCE).
En otras palabras, no existen previsiones acerca de que la inflación presione al alza, encareciendo las hipotecas en 2025.
El papel del Banco Central Europeo en el futuro de las hipotecas
Por otra parte, el BCE también será un actor relevante en el panorama hipotecario de 2025. Su política monetaria, orientada a controlar la inflación, derivó en una subida progresiva de los tipos de interés desde 2022.
No obstante, esta tendencia comenzó a revertirse en 2024, cuando se inició el programa de recortes de tipos. Se prevé que se mantengan las reducciones en los tipos de interés oficiales durante 2025.
Previsión de las tasas de interés en las hipotecas para 2025
Puedes comprobar la previsión de tipos de interés de las hipotecas en 2025 con mayor detalle en este artículo que hemos elaborado al respecto.
¿Conviene contratar una hipoteca fija o variable en 2025? Pros y contras
La elección entre una hipoteca fija o variable en 2025 dependerá del perfil de cada prestatario y de las condiciones del mercado. A continuación, analizamos los pros y contras de ambas opciones:
Hipoteca fija
- Ventajas: si la contratas en 2025, cuando los tipos de interés han caído, conseguirás condiciones más atractivas durante toda la vida del préstamo y sin sobresaltos por cambios en el Euríbor.
- Desventajas: por lo general, las tasas iniciales son más altas en comparación con las hipotecas variables.
Hipoteca variable
- Ventajas: en sus primeros años, las cuotas suelen ser más bajas que las de una hipoteca fija, especialmente si el Euríbor se mantiene estable o a la baja, según las previsiones para 2025.
- Desventajas: las cuotas están sujetas a la evolución del Euríbor, lo que puede generar aumentos significativos en períodos de tipos altos.
La clave está en evaluar la capacidad de asumir riesgos y las proyecciones económicas antes de tomar una decisión.
¿Qué esperar de los bancos en 2025?
Se espera que los bancos abaraten sus hipotecas de cara a 2025, debido a la mayor demanda existente. De hecho, a finales de 2024 ya comenzó a desatarse una guerra de hipotecas entre las entidades bancarias.
En todo caso, como cambiar de una hipoteca variable o mixta a una hipoteca fija dejará de ser gratuito en 2025, podrían lanzar productos específicos para captar clientes interesados en cambiar de hipoteca.
Por otro lado, algunos bancos podrían ofrecer condiciones personalizadas para atraer clientes, como bonificaciones en las tasas de interés o la eliminación temporal de ciertas comisiones, dependiendo de la evolución del mercado y de la capacidad de negociación de los usuarios.
¿Cómo afectarán las nuevas regulaciones a las hipotecas en 2025?
Las nuevas regulaciones previstas para 2025 ponen fin a la gratuidad de las subrogaciones hipotecarias, lo que implica que los prestatarios deberán asumir costos adicionales al cambiar sus hipotecas.
Esto podría provocar que muchos consumidores opten por renegociar sus condiciones directamente con su banco actual en lugar de cambiar de entidad.
Además, las normativas tienen tendencia a incluir mayores requisitos de transparencia en los contratos, asegurando que los clientes comprendan todos los términos y condiciones antes de firmar.
Consejos para conseguir la mejor hipoteca en 2025
Frente a un entorno marcado por la mayor competencia entre los bancos, estos consejos pueden ayudarte a obtener las mejores condiciones hipotecarias en 2025:
- Revisar tu historial crediticio: asegúrate de que tu puntuación crediticia sea sólida y de no tener deudas pendientes antes de solicitar una hipoteca.
- Comparar ofertas: no te quedes con la primera opción; analiza las propuestas de diferentes bancos para encontrar la más adecuada.
- Aprovechar las herramientas digitales: plataformas online especializadas pueden ayudarle a comparar hipotecas de manera eficiente, como la calculadora de hipotecas de iAhorro.
- Negociar con tu banco: antes de proceder a una subrogación hipotecaria, consulta las opciones de mejora de condiciones con tu banco actual.
- Consulta con un bróker hipotecario: un profesional en materia de hipotecas puede orientarte sobre qué tipo de préstamo se adapta mejor a tu perfil ya las condiciones del mercado.
Fuentes y referencias:
https://www.boe.es/buscar/doc.php?id=BOE-A-2019-3814
https://www.larazon.es/economia/ultima-oportunidad-subrogar-hipoteca-gratis-cuanto-costara-2025_202411166738c18cb747ad0001844f48.html
https://www.larazon.es/economia/ultima-oportunidad-subrogar-hipoteca-gratis-cuanto-costara-2025_202411166738c18cb747ad0001844f48.html
https://www.iahorro.com/blog/noticias/ultima-oportunidad-cambiar-la-hipoteca-variable-sin-pagar-comisiones
https://www.iahorro.com/blog/noticias/ultima-oportunidad-cambiar-la-hipoteca-variable-sin-pagar-comisiones
