Si eres funcionario y estás buscando adquirir una vivienda, puedes optar por una hipoteca al 90%. Se trata de un tipo de préstamo exclusivo, el cual combina una mejor accesibilidad con condiciones preferenciales; lo que lo convierte en una excelente alternativa para los trabajadores públicos.
En realidad, las hipotecas al 90% para funcionarios es un reflejo de la confianza que las entidades bancarias tienen en este colectivo. Con las herramientas y conocimientos adecuados, podrás aprovechar al máximo estas oportunidades para alcanzar el sueño de tener tu propia vivienda.
¿Qué es una hipoteca al 90% para funcionarios y cómo funciona?
Una hipoteca al 90% para funcionarios es un tipo de préstamo hipotecario diseñado especialmente para este colectivo, en el que el banco financia hasta el 90% del valor de la vivienda.
Esto significa que el funcionario sólo necesita aportar el 10% restante como entrada, más los gastos asociados a la compra (impuestos, notaría, Registro de la Propiedad, etc.), los cuales pueden suponer aproximadamente un 10-12% del precio de compraventa de la vivienda.
El porcentaje financiado, conocido como Loan to Value (LTV), suele ser más alto que el de las hipotecas convencionales, que financian hasta un 80% del valor de tasación o compra (el menor de los dos importes y sólo cuando se trata de la vivienda habitual. Para la segunda residencia suelen ofrecer hasta el 70%).
Esta ventaja se debe a la percepción de bajo riesgo que los bancos asocian al perfil de los funcionarios, quienes cuentan con ingresos estables y una mayor seguridad laboral.
Por ejemplo, imagina que deseas comprar una vivienda valorada en 200.000 €. Con una hipoteca al 90%, el banco te financiará hasta 180.000 €, dejando que solo necesites aportar 20.000 € como entrada, más los gastos propios de la compraventa inmobiliaria.
Requisitos para obtener una hipoteca al 90% siendo funcionario: ¿Qué piden los bancos?
Aunque los funcionarios de carrera cuentan con ventajas significativas a la hora de solicitar una hipoteca, las entidades bancarias suelen exigir el cumplimiento de ciertos requisitos. Estos son los más comunes:
- Estabilidad laboral: debes ser funcionario de carrera (no suelen estar disponibles para los funcionarios interinos). Se supone que se ha conseguido un puesto de trabajo permanente en un organismo público. Los ingresos son estables y seguros.
- Buen historial crediticio: es importante no tener antecedentes de morosidad ni registrar incidencias con créditos anteriores. A pesar de la capacidad de devolución de las cuotas desde el punto de vista financiero, los bancos también valoran la llamada “solvencia moral”. Un historial limpio demuestra tu responsabilidad a la hora de manejar las finanzas.
- Ingresos mínimos: aunque el salario promedio de los funcionarios suele ser competitivo, algunas entidades pueden exigir un ingreso mensual mínimo para conceder el 90% de financiación.
- Capacidad de endeudamiento: los bancos calculan que el importe mensual de tus préstamos en total no exceda del 30% o 35% de tus ingresos netos. Este porcentaje incluye el pago de la cuota de la hipoteca.
- Disponer de ahorros: aunque puedas optar por una hipoteca al 90% para funcionarios, debes tener ahorrado el 10% restante. Los gastos e impuestos de la compraventa no son financiables, así que también deberás hacerles frente con tus ahorros.
Es posible que, dependiendo de la entidad bancaria, se exija algún requisito adicional, como cierta antigüedad en el cargo, presentación de avales o tener una cierta vinculación con la entidad para que la concesión sea más sencilla.
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Ventajas de solicitar una hipoteca al 90% para funcionarios: ¿Es una opción más rentable?
Optar por una hipoteca al 90% para funcionarios tiene múltiples beneficios. A decir verdad, se trata de una de las opciones más atractivas para quienes trabajan en el sector público y quieren comprar una vivienda.
A continuación, te mostramos sus principales ventajas:
- Menor ahorro inicial necesario: Una de las mayores barreras al comprar una vivienda es reunir el dinero para la entrada y los gastos de compra. Con una hipoteca al 90%, el esfuerzo de ahorro se reduce considerablemente en comparación con una hipoteca ordinaria (al 80%).
- Condiciones preferentes: los bancos valoran la estabilidad laboral y el bajo riesgo asociado al perfil de los funcionarios como clientes. Esto se traduce en condiciones más favorables, como tipos de interés más bajos, menores comisiones y mayor flexibilidad en los plazos de amortización.
- Facilidades para la negociación: al tener un perfil financiero atractivo, los funcionarios pueden negociar con las entidades bancarias condiciones aún más ventajosas, como reducir las comisiones o contratar menos productos vinculados para conseguir bonificaciones (o directamente obtener bonificación sin necesidad de contratar algún producto paralelo).
- Acceso a productos exclusivos: muchas entidades ofrecen hipotecas diseñadas específicamente para funcionarios, con características como carencia inicial (solo pagar el interés de la hipoteca durante los primeros meses) o descuentos en otros productos financieros.
- Mejor acceso a financiación: en un contexto en el que los bancos son más estrictos con la concesión de hipotecas, los funcionarios cuentan con una ventaja significativa, ya que su estabilidad laboral inspira mayor confianza en las entidades financieras.
En resumen, solicitar una hipoteca al 90% como funcionario no solo facilita el acceso a la vivienda, sino que también puede resultar más rentable a largo plazo gracias a las condiciones exclusivas y el menor esfuerzo de ahorro inicial.
¿Qué bancos ofrecen hipotecas al 90% para funcionarios en 2025?
En 2025, varias entidades se destacan por ofrecer productos hipotecarios competitivos para funcionarios, diseñados para cubrir hasta el 90% del valor de la vivienda. Aquí te presentamos las opciones más interesantes.
BBVA
BBVA ofrece hipotecas especialmente diseñadas para funcionarios, con condiciones especiales:
- Hipoteca MUFACE: se trata de un acuerdo con la Mutualidad General de Funcionarios Civiles del Estado (MUFACE). Los mutualistas pueden contratar un préstamo en condiciones preferentes.
- Hipoteca MUGEJU: similar a la hipoteca anterior, pero diseñada para los profesionales de la Justicia.
Estas hipotecas destacan por sus tipos de interés reducidos, sin comisión de apertura y otras ventajas adicionales para los trabajadores del sector público. Además, suelen incluir beneficios adicionales.
Por ejemplo, la hipoteca para el colectivo de MUFACE ofrece las siguientes condiciones:
- Hipoteca variable: euríbor +1,24% sin vinculación, se bonificará el diferencial al tener la nómina domiciliada en BBVA, con un precio resultante actual de Euríbor +0,60%.
- Hipoteca fija: 2,95% hasta 30 años sin vinculación, se bonificará el tipo al tener la nómina domiciliada en BBVA, lo que da como resultado un tipo de 2,75%
Banco Santander
Banco Santander dispone de una oferta exclusiva de productos financieros para el colectivo de trabajadores públicos, que incluye una hipoteca que permite la compra de la primera vivienda o segunda residencia en condiciones preferentes.
No existe información detallada sobre la hipoteca para funcionarios del Santander, por lo que se debe preguntar directamente a la entidad acerca de sus condiciones.
Banco Sabadell
El Sabadell ha ganado popularidad entre los funcionarios por ofrecer hipotecas personalizadas y flexibles.
Una de las características de las hipotecas ofrecidas por el Sabadell es la ausencia de comisiones de apertura.
Además de estos bancos, puedes encontrar hipotecas al 90% para funcionarios en entidades como Bankinter, Eurocaja Rural, Targobank o Deutsche Bank.
Recuerda que, aunque estas hipotecas ofrecen condiciones atractivas, es importante considerar tu capacidad de endeudamiento y planificación con responsabilidad. Tampoco olvides comparar ofertas antes de llevar a cabo la contratación. También puedes contar con el apoyo profesional del equipo del equipo de iAhorro para conseguir un préstamo adaptado a tus necesidades con las mejores condiciones.
Fuentes y referencias:
https://www.bbva.es/finanzas-vistazo/ef/hipotecas/condiciones-especiales-de-las-hipotecas-para-funcionarios.html
https://www.finect.com/usuario/sandraalquezar/articulos/hipotecas-para-funcionarios-ventajas-condiciones-y-bancos-que-las-ofrecen
https://www.bancosantander.es/particulares/colectivos-profesionales/funcionarios
https://www.bancsabadell.com/bsnacional/es/blog/hipotecas-para-funcionarios-requisitos-y-ventajas/
https://www.muface.es/muface_Home/Promociones/Prestamo-hipotecario-y-otras-ofertas-especiales-del-BBVA-.html
https://www.bbva.es/general/colectivos-bbva/justicia.html
https://www.bancsabadell.com/bsnacional/es/blog/hipotecas-para-funcionarios-requisitos-y-ventajas/
https://grocasa.com/blog/hipotecas-para-funcionarios
