Tras más de tres años de subida, parece que las hipotecas fijas han tocado fondo. En febrero de 2016, este tipo de hipotecas suponían el 10% de los préstamos para vivienda contratados por los españoles. En ese momento, nadie podía imaginar que las hipotecas fijas se iban a poner de moda y llegarían a suponer, solo tres años después, más del 40% de los préstamos para viviendas.
El cambio de tendencia en los préstamos hipotecarios se produjo justo cuando el euríbor registraba su primer dato negativo de la historia. En febrero de 2016, el principal indicador de las hipotecas variables registró un -0,008%. Desde entonces el euríbor se ha mantenido en negativo, mientras el número de contratos de hipotecas variables han pasado del 89,3% al 58,2%, según el último dato del Instituto Nacional de Estadística (INE).
¿Por qué los españoles prefieren las hipotecas fijas?
Desde febrero de 2012, el porcentaje de hipotecas fijas no ha bajado del 40%. ¿Estamos en un buen momento para contratar una hipoteca fija? “Sí, a día de hoy podemos decir que estamos ante los tipos de interés fijos más bajos de la historia. Por este mismo motivo, es un buen momento para aquellos que buscan la estabilidad de saber lo que van a gastar mes a mes dado que lo previsible es que más tarde o más temprano los tipos suban”, señala Ruth Armesto, directora de Hipotecas.com, marca online de UCI, entidad especialista en financiación de la vivienda.
Esta rebaja en los precios viene propiciada por la política de intereses bajos del Banco Central Europeo (BCE) y por otro lado por la ralentización del crecimiento de la economía. “Ambos factores provocan que los intereses a medio y largo plazo estén en el nivel más bajo”, apunta Ruth Armesto.
Para Simone Colombelli, director de Hipotecas de iAhorro.com, el precio es uno de los factores más importantes, pero matiza que no es el único motivo. “Hay que recordar que venimos de una crisis que ha dejado huella en la población. La mayoría de los ciudadanos tienen un familiar o amigo que tenía una hipoteca con euríbor en la época de la crisis. De alguna manera conocen lo que puede llegar a subir este índice y cómo afecta económicamente a las familias. Este recuerdo sumado a unos tipos fijos muy atractivos ha hecho que la demanda de estos préstamos suba considerablemente”.
A la hora de elegir entre un tipo de hipoteca otro, desde la marca online de UCI señalan que lo más importante es apostar por préstamos libres 100% de otros productos añadidos. “Es importante conocer con certeza lo que vas a pagar mes a mes por tu préstamo hipotecario y que no se vincule o combine al mismo ningún otro producto. Es decir, si contratamos nuestro préstamo hipotecario a un tipo fijo que parece más ventajoso porque contratamos a la par un seguro de vida, de hogar, tarjetas, o cualquier otro producto financiero, el importe mensual por nuestro préstamo es muy probable que varíe a lo largo de la vida del mismo generando costes más adelante. Por este motivo, nosotros creemos y apostamos por préstamos responsables libres de otros productos”, incide Ruth Armesto.
¿Por qué tenemos los tipos fijos más bajos de la historia?
La media de los tipos fijos ronda el 3% desde mayo de 2018. En estos meses, incluso se han registrado cuatro datos en el que el tipo fijo ha estado por debajo del 3%. A pesar de que esta sea la media, podemos encontrar ofertas en el tipo fijo entre el 1,5% y el 2,5%. ¿El euríbor tiene algo que ver con el descenso de las hipotecas fijas? La directora de Hipotecas.com cree que este índice no tiene nada que ver “porque éste mide el impacto en el corto plazo y no creemos que sea el motivo de esta tendencia a la baja”.
Por su parte, Simone Colombelli considera que el euríbor sí que ha podido influir en las ofertas de algunas entidades. “Con un euríbor tan bajo las entidades ganan menos dinero con las hipotecas por lo que algunos bancos prefieren apostar por las fijas para asegurarse unos ingresos más altos. La previsión es que el euríbor volverá a subir, pero como no podemos predecir cuándo el carácter conservador de algunas entidades les lleva a apostar por los préstamos fijos”.
¿Han tocado fondo las hipotecas fijas?
Si analizamos los datos del INE, en los tres últimos meses de los que se tienen registro (junio, julio y agosto) el tipo medio de estos préstamos se ha mantenido en el 3,01%. Además, el porcentaje de la contratación de fijas también ha caído después de que en junio registrara el dato más alto de su historia con un 44,5% de contrataciones. En agosto, el porcentaje de fijas se situó en el 41,8%.
¿Han tocado fondo las hipotecas fijas? “Ojalá lo pudiéramos saber. Es cierto que llevamos tres años rozando mínimos históricos y que la teoría nos dice que es probable que tengan más recorrido, pero no podemos garantizar que esta situación se prolongue mucho más en el tiempo”, explica la directora de Hipotecas.com.
Ruth Armesto también señala que las hipotecas fijas no son el único producto interesante, “podemos decir que no solo es un buen momento para las hipotecas a tipo fijo sino que es incluso mejor la alternativa a tipo mixto. Los préstamos hipotecarios a tipo mixto te dan a día de hoy la estabilidad de saber cuánto vas a pagar mes a mes a un tipo de interés bajo unido a que, entrado el periodo variable, el importe del préstamo pendiente es mucho menor permitiendo así una optimización máxima”.
¿El último trimestre del año es un buen momento para contratar una hipoteca?
En 2018, el último trimestre del año destacó por aglutinar los tipos más bajos en las hipotecas fijas. En octubre, noviembre y diciembre, la media del TIN de estos préstamos se situó en el 2,99 y 2,98%. ¿Es mejor momento a final de año para contratar una hipoteca que otro momento? “Fiscalmente es indiferente dado que no existe un periodo fiscal en el sector a lo largo del año. Es cierto que, hay entidades que están ajustando mucho la oferta de tipos en este último trimestre para tratar de mejorar los cierres pero estas ofertas agresivas, y menos responsables, son algo residual no la tónica general del sector”, concluye la directora de Hipotecas.com.
