El crecimiento del euríbor se está reduciendo mes a mes. Desde el pasado mes de julio, cuando el índice de referencia de las hipotecas variables registró un valor medio del 4,149%, este indicador solamente se ha incrementado 0,011 puntos porcentuales hasta el 4,160% que registra de media durante este mes de octubre. Sí es cierto que en agosto el euríbor experimentó su primera caída en 20 meses, 4,073%, pero en septiembre recuperó su tendencia alcista al anotar el mismo dato de julio, un 4,149%.
“El euríbor se está resistiendo a sobrepasar la barrera del 4,2% más de lo esperado. Ya lleva cinco meses en el 4% y el crecimiento acumulado no supera las dos décimas. Esta es una buena noticia porque, si echamos la vista solo unos meses atrás, vemos que esas dos décimas eran fáciles de superar entre un mes y otro y que ahora no lo haga evidencia que está estabilizándose y que la cima, si el Banco Central Europeo se lo permite, podría estar cerca”, afirma Simone Colombelli, director de Hipotecas del comparador hipotecario iAhorro.
Y es que, la evolución del euríbor depende, en buena parte, de las decisiones que tome los próximos meses el BCE. De momento, el organismo que preside Christine Lagarde ha paralizado la subida de los tipos de interés en el 4,5%, por lo que el euríbor tampoco experimentará crecimientos significativos por ahora. La próxima reunión del BCE será en diciembre (en noviembre no hay), concretamente el día 16, justo antes de las Navidades y, como explica Simone Colombelli, “tendremos que estar pendientes de si sube de nuevo los tipos otros 0,25 puntos o espera a 2024 para continuar con los incrementos, porque está claro que habrá más”.
¿Por qué no paralizan todas las subidas? El objetivo del incremento de los tipos de interés oficiales por parte del Banco Central Europeo es reducir la inflación de la eurozona a niveles cercanos al 2% y actualmente se encuentra en el 4,3% (según el último dato correspondiente al mes de septiembre). Es cierto que hay países de la Unión Europea que ya han alcanzado niveles óptimos de inflación como Grecia, Noruega, Bélgica, Países Bajos o Dinamarca, pero muchos otros como Italia, Alemania, Croacia y, sobre todo Hungría, están muy lejos del 2% esperado. En el caso de España, en septiembre la inflación se incrementó nueve décimas por la subida de los precios de la luz y los carburantes, hasta el 3,5%, pese a que, en junio, por ejemplo, ese dato estaba en el 1,9%, dentro del objetivo del BCE.
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Pese a la estabilización, las hipotecas variables siguen encareciéndose
“Que el euríbor esté aminorando su crecimiento, incluso estabilizándose, es una buena noticia para los hipotecados a tipo variable, aunque todavía seguimos viendo incrementos de entre 130 y 300 euros al mes en las revisiones”, el director de Hipotecas de iAhorro. Esto sucede porque quienes tenga contratada una hipoteca variable y les toque hacer su revisión anual de su cuota este mes pasarán de pagar de intereses al banco el diferencial + 2,629% (euríbor de octubre de 2022) a abonar su diferencial + 4,160% (euríbor de octubre de 2023), lo que supone un aumento en el tipo de interés de la hipoteca de 1,55 puntos porcentuales.
Además, en caso de que tuvieran contratada la hipoteca de antes, seguramente el año pasado también notasen encarecimientos en sus cuotas porque el euríbor en 2021 estaba en niveles negativos. Concretamente, en octubre de ese año se situaba en el -0,477%, por lo que solo pagarían de intereses por su hipoteca el diferencial que hubieran pactado con el banco.
Por ejemplo, quienes contrataron su hipoteca de 150.000 euros cuando el euríbor estaba en negativo, a 30 años y con un diferencial del 0,99%, pagaban de hipoteca entonces una cuota que no llegaba a los 500 euros, concretamente de 449,64 euros. Sin embargo, al hacer su revisión en octubre de 2022, con el euríbor ya por encima del 2,6%, su cuota mensual se encareció 225,49 euros cada mes y ahora, con el índice de referencia en el 4,160%, vuelve a subir hasta los 802,69 euros. De este modo, el encarecimiento anual sería de 127,56 euros al mes o 1.530,71 euros al año, pero el encarecimiento acumulado supera los 350 euros mensuales o, lo que es lo mismo, roza los 4.240 euros anuales.
En el caso de que la cuantía de la hipoteca fuera superior, los encarecimientos también serían mayores. Por ejemplo, en caso de que el hipotecado pidiera un préstamo al banco de 300.000 euros, con las mismas condiciones mencionadas anteriormente (0,99% de diferencial y 30 años de plazo de amortización) vemos que en un inicio pagaría de cuota 899,28 euros (con el euríbor en negativo), pero en la revisión anual de 2022 subiría hasta los 1.350,27 euros mensuales (+450,99 euros) y ahora, en 2023, hasta los 1.605,39 euros (+255,12 euros). Así, el encarecimiento acumulado en las dos últimas revisiones sería, en este caso, de 706,11 euros al mes o, lo que es lo mismo, 8.473,30 euros anuales.
Los bancos ajustan sus precios según el perfil del cliente
El último trimestre del año suele ser uno de los mejores momentos para hipotecarse: los bancos hacen todo lo posible por captar clientes para llegar a sus objetivos anuales. Es cierto que este está siendo un año algo diferente por cómo está la situación del mercado hipotecario, pero el director de Hipotecas de iAhorro, asegura que “sí hay algún banco que ha bajado precios de forma generalizada con ese fin, aunque otros lo están haciendo solamente en función del perfil del hipotecado y alguno incluso ha subido tipos porque ya los había bajado meses atrás”. “Cada vez vemos más segmentada la oferta, nos llegan propuestas potentes, pero solo para ciertos perfiles, para clientes más ‘premium’ con los que la banca no corre ningún tipo de riesgo de impago, al menos de primeras”, señala Colombelli.
¿Por qué pasa esto? “En momentos de crisis, la banca es más rígida y selectiva para protegerse de posibles impagos”, añade el portavoz de iAhorro, que esgrime como uno de los motivos principales que “también en estas situaciones el precio de la vivienda tiende a la baja. Es cierto que, de momento los precios siguen altos, pero empezarán a bajar pronto y, en caso de impago por parte del hipotecado, la primera garantía que tiene el banco es la vivienda que se hipoteca: si baja su valor, es posible que esa garantía no cubra la deuda que el cliente tiene con la entidad”.
Por eso, “hay clientes que en algunos bancos reciben condiciones buenas y en otros no; cada banco tiene preferencias por un tipo de cliente o por otro y, para poder encontrar la mejor oferta, en momentos como este la importancia de comparar entre las ofertas de las distintas entidades bancarias se dispara”, finaliza Simone Colombelli, director de Hipotecas del comparador hipotecario iAhorro.
