A falta de conocer los últimos datos del mes, el euríbor no podrá hacer otra cosa que ahondar en sus mínimos y registrar, nuevamente, el dato más bajo de su historia. Con octubre, serán tres mínimos históricos consecutivos los que encadene el índice de referencia hipotecario que, tras unos meses de respiro durante la pandemia, volvió a seguir su tendencia a la baja animado por las medidas de estímulo del Banco Central Europeo.
Durante abril (-0,108%), mayo (-0,081%) y junio (-0,147%) de 2020, el euríbor invirtió su tendencia bajista e, incluso, pareció que iba a volver a alcanzar terreno positivo. Finalmente, en julio volvió a su carácter negativo para marcar un nuevo mínimo histórico en agosto (-0,359%), septiembre (-0,415%) y octubre (-0,46%).
El euríbor terminará octubre en el -0,46% y con la expectativa de que continúe en terreno negativo durante una década más, según las previsiones del sector bancario. Esto supondrá una caída interanual del índice del 0,16% respecto al mismo mes del año pasado (-0,304%) y de un 0,30% respecto a octubre de 2018 (-0,154%). Por otro lado, con octubre, son cinco los meses consecutivos en los que el euríbor acumula caídas.
Hace tan sólo 10 años el euríbor estaba al 2%
Febrero de 2016 supuso un antes y un después para el euríbor. En ese momento, el indicador registró su primer dato en negativo y hasta ahora no ha conseguido volver a romper la barrera del cero y alcanzar de nuevo el signo positivo. Mucho más lejos quedan las tasas del 2% registradas a lo largo de 2011, por lo que es difícil pensar que se puedan repetir de aquí a medio plazo. “Buena parte de ese valor se perdió en la crisis anterior, sobre todo en 2012, cuando tocamos suelo en el sector inmobiliario. Los ciclos se van repitiendo, lo más probable es que vayamos cayendo en pequeña medida, no a tasas del -2%, pero sí es posible que entremos en una estabilidad negativa que casi haga que las hipotecas les salgan gratis a los clientes”, señala el director de Hipotecas de iAhorro, Simone Colombelli.
La oferta fija se ha convertido en la variable
Toda esta situación ha dejado a las hipotecas un panorama de tipos muy bajos, tanto en hipotecas variables como fijas. Como consecuencia hemos visto una oferta hipotecaria en los últimos meses en la que los tipos que antes veíamos asociados a las hipotecas variables ahora lo están a las fijas.
“Las entidades se están dando cuenta de que el cambio de tendencia de variable a fijo se va a quedar un tiempo y están trabajando sus cambios en productos a tipo fijo. Bancos que hasta ahora no incluían este tipo de producto en su oferta hipotecaria, como ING, se están empezando a posicionar en el tipo fijo”, destaca el director de Hipotecas de iAhorro.
Además de unos intereses muy bajos, la rebaja en las hipotecas fijas se está apreciando sobre todo en las vinculaciones de estas hipotecas.
Por otro lado, mientras los tipos de las hipotecas fijas bajan y las variables parecen haberse estancado, ¿en qué lugar quedan las hipotecas mixtas? ¿Han desaparecido del mercado? Según Simone Colombelli las hipotecas mixtas “se han quedado prácticamente fuera de combate. Es un producto que no tiene mucha cabida en el contexto actual. Ahora mismo, el tipo fijo es el producto estrella".
¿Cuánto pagaré en octubre por mi hipoteca?
Si comparamos el dato de octubre de 2020 con el de octubre de 2019 (-0,304%), el euríbor ha experimentado un descenso del 0,16% en los últimos 12 meses. Esto quiere decir que, en el caso de una hipoteca variable de 300.000 euros, a 30 años y con un diferencial de euríbor + 0,99%, todos los que tengan ahora su revisión pasarán de pagar 922,27 euros al mes a pagar 903,54 euros. Esto supone un ahorro de 19 euros en su cuota mensual y de 228 euros durante el próximo año.
Para una hipoteca de 150.000 euros, a 30 años y con un diferencial de euríbor +0,99%, la cuota mensual se quedará en 451,77 euros frente a los 461,48 euros que pagaba antes. Por lo tanto, ahorrará 10 euros al mes y 120 euros durante un año.
¿La tormenta perfecta para comprar?
El euríbor plantea un escenario de tipos bajos que hace que veamos ofertas muy interesantes en el mercado de las hipotecas. Esto, junto al descenso en el precio de la vivienda que venimos experimentando en los últimos meses y que de media nacional supone una caída del 3% en el valor de la vivienda, según Tinsa, convierte la situación actual en la tormenta perfecta para contratar una hipoteca. “Estamos ante un momento buenísimo para comprar una vivienda. En el último mes hemos visto en las grandes capitales rebajas de precios como consecuencia del freno de la demanda. Estamos ante una situación muy semejante a la de 2012”, señala el director de Hipotecas de IAhorro.
Simone Colombelli aconseja a todos los que vayan a comprar su vivienda en el último trimestre dejar todo atado en noviembre porque "con la nueva Ley Hipotecaria diciembre se ha quedado en un mes "corto" laboralmente hablando. Si contamos los festivos, en diciembre tenemos menos días laborables y hay un periodo de tiempo mínimo para aportar la documentación. Debemos contar, al menos, con diez días de margen para el notario y respetar unos plazos, por lo que noviembre es el nuevo diciembre”.
¿Cuál es el coste real de las hipotecas en España?
Aunque en la actualidad vivimos en el marco de una guerra hipotecaria con bajadas de tipos por parte de los bancos ¿son reales estos tipos de interés? ¿Se ven reflejados en el precio final al firmar nuestra hipoteca?
La realidad es que en la negociación está la clave para encontrar la mejor hipoteca. En iAhorro trabajamos con las mejores entidades de España para trasladar esta realidad a nuestros clientes. Y la mejor manera de hacerlo es a través de los datos, por eso hemos decidido elaborar un índice en el que se puede apreciar el porcentaje de firmas a tipo fijo, mixto y variable y el tipo de interés más bajo al que hemos conseguido firmar cada una de estas hipotecas en el mes de septiembre.
Hipotecas fijas: Las hipotecas fijas formalizadas en septiembre suponen la mayor parte del conjunto de hipotecas firmadas, un 74% del total. Mejor tipo: 0,85%TIN.
Hipotecas variables: Las hipotecas variables formalizadas en septiembre representan un 19% del total de las hipotecas firmadas. Mejor tipo: 0,75%TIN.
Hipotecas mixtas: Las hipotecas mixtas formalizadas en septiembre supusieron sólo el 7% del total de las hipotecas firmadas en ese mes. Mejor tipo: Primer año 1,00%, 19 años siguientes 0,85% y últimos 10 años EU +0,75%.
El objetivo de iAhorro es ayudar a que las personas que estén buscando su hipoteca lo hagan con las mejores condiciones posibles y consiguiendo los tipos de interés más interesantes.
