El índice de referencia por el que se rigen la mayoría de las hipotecas a tipo variable que se contratan tanto en España como en buena parte de Europa, el euríbor, roza ya el 4,2%, el dato medio más alto desde hace justo 15 años, desde noviembre de 2008. Este indicador lleva desde principios de 2022 en ascenso y, aunque ahora pasa por un momento de estabilidad, con subidas mínimas cada mes, la previsión “es que siga en niveles muy altos durante unos años, que en 2024 continúe alrededor del 4% y en 2025 empiece a bajar, aunque levemente”, explica el director de Hipotecas del comparador y asesor hipotecario iAhorro, Simone Colombelli.
Por este motivo sorprende que, según una encuesta realizada por el comparador hipotecario entre los días 19 de septiembre y 19 de octubre a 1.773 personas que han contratado una hipoteca en el último año o están en proceso de hacerlo, el 21,50% de los encuestados asegura que ha firmado o firmará una hipoteca a tipo de interés variable. Pese a que este porcentaje es menor que el de quienes se decantan por una hipoteca mixta (42%) o una hipoteca fija (26,80%).
Pese a que la hipoteca variable se rige durante el primer año por un tipo de interés fijo que ahora mismo puede estar entre el 1% y el 2% TIN, a partir de ahí, su tipo de interés se calcula sumando al diferencial negociado con el banco el dato del euríbor, por lo que “estamos viendo hipotecas variables que, el año que viene, podrían tener unos intereses del 5% sin problemas”, afirma el director de Hipotecas de iAhorro, que agrega que “en fijas o mixtas sigue habiendo mejores ofertas”. No obstante, entre los motivos que esgrimen las personas que han firmado una hipoteca variable a la hora de elegir este préstamo están, en primer lugar, con un 37% de los votos, que “el banco no me ofreció otra cosa”; seguida de la opción “creo que el euríbor va a bajar”, algo que piensan el 27% de los hipotecados a tipo variable.
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“En los resultados de la encuesta podemos observar, en líneas generales, que los ciudadanos tienen la esperanza de que lo peor ya haya pasado y que la situación socioeconómica empiece a mejorar. Este puede ser un motivo por el que casi el 22% de los españoles firme ahora una hipoteca variable, aunque está claro que la opción mayoritaria es que la firman porque no tienen otra alternativa”, señala Colombelli, que matiza que “los bancos están empujando a los españoles a firmar hipotecas a tipo mixto o variable y los préstamos a tipo fijo se los reservan a los perfiles más top, para conseguir que firmen con ellas sí o sí, pero al resto solamente ofrecen ya opciones de producto variable o mixto”.
“La situación de incertidumbre que vivimos ahora a nivel socioeconómico ha hecho que muchos hipotecados prefieran la tranquilidad de una hipoteca fija, pero se están encontrando dos problemas: por un lado, los tipos de interés de las hipotecas fijas ya no son lo que eran a principios de 2022, ya que superan en muchos casos el 3% TIN; y, además, los bancos se están resistiendo a ofrecerlas en función del perfil del cliente”, señala Colombelli. Por este motivo “a los usuarios solo les quedan dos opciones: firmar una hipoteca variable con un diferencial muy bajo y esperar a que el euríbor baje, o decantarse por una hipoteca mixta que les dé la seguridad de una fija durante los primeros años”, añade el director de Hipotecas de iAhorro.
Comparar es muy importante, pero solo el 9% lo hace
Con el euríbor y los tipos de interés oficiales tan altos, cada vez es más complicado encontrar una oferta con tipos de interés bajos a la hora de firmar una hipoteca. Por eso, la comparación y negociación con las diferentes entidades financieras es un paso muy importante para dar con la hipoteca que más se adapte a las necesidades de cada uno. Sin embargo, según los datos recabados en la encuesta realizada por el comparador hipotecario, solo un 9,10% de los españoles que han firmado su hipoteca en el último año ha acudido a un comparador hipotecario previamente o ha contratado su préstamo con la ayuda de un bróker hipotecario.
Este dato contrasta con el 63% de los encuestados que dice que firma la hipoteca a través de su banco “de toda la vida” o el 27,90% que afirma que lo hace “con otro banco”. “Seguimos siendo muy conservadores con las gestiones financieras y bancarias. Nos acomodamos a las situaciones que nos vienen dadas sin esforzarnos por mejorarlas, muchas veces por desconocimiento. Esto hace que, en el momento de pedir una hipoteca, también nos olvidemos de que, en un producto tan importante por su duración y coste, los ahorros que se pueden conseguir al comparar entre varias ofertas pueden muy elevados”, lamenta Simone Colombelli.
El portavoz de iAhorro también declara que ese casi 30% de las personas que asegura que no firma la hipoteca con su banco habitual, sino con otra entidad, “lo hace, seguramente, porque su banco de toda la vida les ha negado el préstamo o las condiciones eran demasiado elevadas y han tenido que buscar, casi obligatoriamente, otra opción por su cuenta”.
Alargar los plazos como medida contra la subida de tipos
Otra de las conclusiones de la encuesta es que cada vez se alargan más los plazos de amortización de las hipotecas. El 42,30% de los encuestados afirma haber contratado un préstamo en el último año con una duración de 26 años o más, mientras que el 27,90% asegura que lo firma un plazo de entre 21 y 25 años y el 29,80% devolverá la deuda en menos de 20 años. “Alargar los plazos es una respuesta más a la subida de tipos”, explica Simone Colombelli, que agrega que “cuanto más tiempo dure el préstamo, más intereses pagarás en total, pero también más pequeña será tu cuota mensual”.
Esta es una medida que están tomando sobre todo los más jóvenes: alargar la vida de la hipoteca a los 30 o incluso 40 años para poder asumir cuotas mensuales más bajas, pero sobre todo para no superar el riesgo de endeudamiento que marca el Banco de España. Y es que, en caso de que la cuota de la hipoteca supere el 30-35% del sueldo neto mensual, el banco no verá viable la operación y no concederá el préstamo al hipotecado por que el riesgo de impago aumenta sustancialmente.
Eso sí, finaliza Colombelli, “esta medida es habitual, pero no es la única. También estamos viendo que el importe medio de las hipotecas que se firman en España ahora es menor, aunque los precios de las viviendas no hayan bajado. ¿Por qué? Porque los hipotecados aportan más cantidad de ahorros de antemano y piden menos financiación al banco para que no haya problemas en que se la concedan”.
Metodología
La población objeto de la investigación han sido 1.773 entrevistas mediante un cuestionario a mayores de 18 años y menores de 71 años cuyo ámbito geográfico lo constituye todo el territorio español, con una distribución del 51,8% mujeres y del 48,2% hombres. El ámbito temporal o periodo de estudio ha sido del 19 de septiembre al 19 de octubre de 2023 y los datos han arrojado un nivel de confianza del 95% y un margen de error medio del +- 4,88% y del +-4,12% para un nivel de confianza del 90%.
