La directora de Marketing, Publicidad, Alianzas y CRM en EVO Banco, Paz Comesaña, responde a las preguntas de iAhorro y analiza en sus respuestas la drástica subida del euríbor y cómo afecta esta situación a las hipotecas. Es más, esta experta confía en que sea el momento del resurgir de las hipotecas mixtas, un producto que EVO Banco siempre ha puesto en valor: "Somos pocos los que las comercializamos ahora y eso nos posiciona en gran ventaja competitiva respecto a la competencia", señala Comesaña.
1. Pese a que hace 10 o 15 años en España hubo un 'boom' con las hipotecas mixtas, este producto no ha terminado de encajar en los últimos años. ¿Cuál era el motivo?
Los últimos años hemos vivido una situación de tipos de interés en negativo que nunca habíamos vivido antes y que permitió que los bancos ofreciésemos unas hipotecas muy atractivas a tipo fijo a plazos largos (en EVO, hasta 30 años). En este sentido es lógico que los clientes hayan apostado por la hipoteca fija y no por la hipoteca mixta, ya que esta, aunque ofrecía un tipo fijo más bajo, lo hacía a un plazo de tiempo más corto.
También es posible que el concepto no haya convencido al consumidor por desconocimiento, ya que la mixta aporta la seguridad de un tipo fijo durante los primeros años de vida de la hipoteca, que es el período en que es más difícil de asumir por parte del cliente al suponer un nuevo compromiso de pago y ser el capital pendiente, sobre el que aplica el tipo de interés, mayor.
Sin embargo, con un repunte de tipo de interés al alza como estamos viviendo estas semanas, las hipotecas a tipo fijo se han encarecido haciendo que las hipotecas mixtas se hayan convertido en una opción muy interesante, como ocurre en EVO con la mixta a 10 años.
2. Ahora que el euríbor está disparado, ¿podría ser un buen momento para que las hipotecas mixtas comiencen a resurgir?
Sí, como decía, para el cliente que demanda seguridad en el pago de las cuotas, la hipoteca mixta se convierte en una gran alternativa porque combina esa seguridad de cuota los primeros años de vida de la hipoteca y el tipo variable en la parte final. En resumen, sí es un buen momento.
3. ¿Qué diferencia las hipotecas mixtas de EVO frente a las que ofrecen otros bancos? ¿Hay cada vez más competencia en este sentido?
Para empezar, a fecha de hoy contamos con el tipo de salida más atractivo del mercado en todas las modalidades de hipoteca mixta y tenemos dos modalidades, una a tipo fijo los primeros 10 años y otra a 20 años. Es más, nuestra hipoteca mixta a 20 años es más competitiva incluso que las hipotecas fijas a 20 años de nuestros competidores.
Me atrevo a afirmar que si estás buscando una hipoteca no puedes dejar de entrar en nuestra web para hacer una simulación en nuestro simulador 100% digital, porque te mostrará de una forma fácil y entendible las 4 opciones que tenemos disponibles: la fija hasta 30 años, la mixta a 10 y 20 años, y la variable. Porque en EVO siempre hemos puesto en valor la modalidad mixta y somos pocos los que las comercializamos ahora. Eso nos posiciona en gran ventaja competitiva respecto a la competencia.
4. ¿Cuál es el perfil de clientes a los que les beneficia contratar una hipoteca mixta frente a una fija o una variable?
Hay dos perfiles, los que tienen una capacidad de ahorro importante que les permita estimar que puedan cancelar la hipoteca antes del plazo solicitado, lo que les permitirá aprovecharse del tipo fijo más atractivo de la hipoteca mixta.
Y el otro perfil es el que prefiere no tener sorpresas y asegurar una cuota fija el mayor tiempo posible, y al estar más caras las fijas, optan por la mixta que les da esta seguridad durante los primeros años de vida de la hipoteca. En cuanto a perfil de edad, podríamos hablar de clientes por encima de los 35 años.
5. ¿Cuándo conviene realmente contratar la hipoteca mixta?
Ahora sería un buen momento. Con los tipos al alza el cliente puede optar por esta modalidad a la espera de que el euríbor baje para cuando su hipoteca llegue al tramo variable o, por lo menos, garantizar que se está refugiando en un tipo fijo en el periodo inmediato.
6. ¿Podríamos decir que en este momento son más beneficiosas para la banca que para los usuarios? ¿Y si el euríbor sigue al alza en el tramo variable de la hipoteca?
Con una curva de tipos al alza como estamos viviendo, la hipoteca variable ofrece a la banca una mayor facilidad para correlacionar la oferta con la demanda de una forma que sea conveniente para todos, incluyendo, por supuesto, al cliente. Por otro lado, las hipotecas fijas son más caras de mantener en contextos de alzas de tipo, pero al igual que ocurre con la variable, se trata de encontrar un punto de equilibrio que beneficio tanto al cliente como a la entidad financiera.
7. En EVO Banco han reducido recientemente el diferencial de los tramos variables de sus hipotecas mixtas hasta el 0,79%, frente al 0,83% que tenían anteriormente. ¿Ayudará esto a que las hipotecas mixtas puedan competir con las hipotecas a tipo fijo, que son por ahora las que eligen mayoritariamente los españoles?
Sin duda ayuda. Al fin y al cabo el precio es un argumento de mucho peso. Si observamos el mercado, todos los competidores están subiendo los tipos de sus modalidades fijas. Ahí entra con fuerza ese 0,79% que comentas que los ofrecemos tanto en la variable como en las mixtas.
8. ¿Qué otros beneficios tienen? ¿Cuentan con menos vinculaciones? ¿Cuáles?
En nuestro caso, los productos que necesitas contratar en EVO para conseguir el precio más bajo son mínimos: domiciliar la nómina y contratar un seguro de hogar. Las vinculaciones son menores que en la hipoteca fija donde además ofrecemos la posibilidad de rebajar el precio 15 puntos básicos con la contratación de un seguro de vida. Son vinculaciones bastante menos exigentes de lo que solicita la inmensa mayoría de las entidades bancarias.
Otro beneficio muy importante que hay que tener en cuenta es la sencillez. El precio es un motivo claro para que un cliente se decante por una hipoteca o por otra, pero también la rapidez o facilidad con la que puedan contratar una hipoteca sin tener que enredarse en papeles, visitas a oficinas o procesos complejos. EVO fue el primer banco de España en crear una hipoteca 100% digital que permite realizar la contratación en 20 minutos y ofrece lo que yo llamaría una experiencia "Amazon", que es saber en dónde está tu solicitud en cada momento desde que la pides hasta que la firmas, y qué tienes que hacer para acelerarla.
9. ¿Es flexible la parte fija y la variable de sus hipotecas mixtas? Es decir, ¿un cliente podría determinar que quiere 7 años de parte fija y 23 de variable, por ejemplo?
No, lo que caracteriza a una hipoteca mixta es precisamente eso, que se establece un tramo fijo determinado para luego pasar a la parte variable. Si fuera como comentas solo existiría un tipo de hipoteca variable y el cliente elegiría el plazo. En nuestro caso existe actualmente una de 10 y de 20 años. Otra cosa es que se amortice antes, caso poco probable.
10. Su política es "cero comisiones". ¿Qué pagan y qué no los clientes que contratan una hipoteca con EVO?
Para empezar, no pagan ni comisiones de estudio, ni de apertura, ni de amortización total o parcial (en el caso de las mixtas, muy importante). Tampoco los gastos de constitución de la hipoteca (notaría, gestoría, registro e impuestos). Lo único que paga un cliente de EVO de todos los gastos que genera una hipoteca es la tasación del inmueble y la contratación de un seguro de daños (obligatorio por ley), que puede ser con EVO o no.
