A la hora de elegir la hipoteca que mejor se adapte a nuestras necesidades uno de los aspectos que hay que tener en cuenta son las vinculaciones. Pero… ¿En qué consisten?
¿Qué son las vinculaciones de una hipoteca?
Se trata de una serie de productos o requisitos que, en el caso de cumplirlos, la entidad nos rebaja el interés de la hipoteca.
De esta manera pagaremos menos que si no hubiéramos adquirido ningún producto o cumplido unos requisitos concretos.
¿Qué vinculaciones existen?
Un banco puede proporcionar un amplio abanico de vinculaciones para rebajarnos el interés. Entre ellas podemos encontrar:
-Domiciliar la nómina.
-Contratar seguros: puede ser de hogar, de vida, protección de pagos….
-Realizar determinadas operaciones con la tarjeta de crédito de la entidad.
-Contratar una alarma.
-Adquirir productos de inversión.
Estas suelen ser las más habituales, pero en función de la entidad tendremos unas u otras.
Contratación de seguros… ¿El banco me puede exigir una compañía concreta?
Según la Ley del Crédito Inmobiliario de 2019 en el caso de que el banco nos pida contratar un seguro, sea del tipo que sea, no nos puede obligar que éste sea de una compañía concreta.
Lo que sí nos puede exigir es que el seguro que escojamos tenga las mismas características que el que nos ofrece.
¿Cómo afectan las vinculaciones a la cuota de la hipoteca?
Las vinculaciones de la hipoteca son clave a la hora de tener un interés mayor o menor en la hipoteca. Esto se debe a que cuantas más vinculaciones contratemos más nos bajarán el interés del préstamo.
Sin embargo, es importante encontrar el equilibrio entre el interés de la hipoteca y las vinculaciones contratadas.
¿Cuánto puede reducirse el interés de la hipoteca con las vinculaciones?
Todo dependerá del banco con el que contrates el préstamo. Cada vinculación suele reducir un porcentaje concreto el interés de la hipoteca y suele estar en torno al 0,10%-0,20%.
Imaginemos, por ejemplo, que tenemos una hipoteca fija con un 3,20% TIN. Las vinculaciones que podemos contratar en este caso son:
-Domiciliar la nómina: 0,10%.
-Contratar seguro de vida y hogar: 0,20%.
-Domiciliar tres recibos: 0,10%.
Si cogiéramos todas las vinculaciones al interés de nuestra hipoteca habría que restarle 0,40%, por lo tanto, se quedaría en 2,80%. Si tan solo domiciliáramos la nómina y contratáramos los seguros, en cambio, acabaríamos con un TIN del 2,90%, puesto que no habremos adquirido todas las vinculaciones.
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¿Me compensa pedir una hipoteca con vinculaciones?
Como hemos comentado anteriormente, adquirir vinculaciones nos permite bajar el interés de la hipoteca que vamos a firmar, pero hay que tener cuidado.
En muchos casos la vinculación consiste en contratar un producto (un seguro, una alarma…) que implica un coste, por lo tanto, si adquirimos muchos vamos a acabar pagando más que si tuviéramos menos y un interés un poco más alto.
Por lo tanto, lo importante es encontrar el equilibrio, es decir, el número de vinculaciones necesario para obtener un interés competitivo en la hipoteca.
Es por ese motivo que, a la hora de elegir una hipoteca, comparar es fundamental y, en ese momento, mirar el número de vinculaciones y sus características va a ser clave.
