Acceder a una hipoteca cada vez resulta más complicado, especialmente para los jóvenes. Las entidades exigen que las personas que vayan a solicitar una financiación tengan un contrato indefinido, sin deudas pendientes y que, además, dispongan de ahorros.
El banco suele conceder el 80% de la financiación del inmueble, por lo tanto, el usuario tiene que aportar el 20% restante junto con un 10% más para asumir los gastos propios de adquirir una vivienda. Por lo tanto, si una persona quiere adquirir una vivienda de 150.000 euros necesitará tener unos 45.000 euros ahorrados.
Según el Instituto Nacional de Estadística (últimos datos de 2021) el salario bruto medio de personas entre 25 a 34 años es de 1.767,67 euros. Si una de estas personas vive de alquiler y tan solo puede ahorrar unos 200 euros al mes tardaría 18 años en conseguir ese dinero.
Esta situación lleva a muchos padres a plantearse ayudar a sus hijos aportándoles ese 30% que necesitan para entrar a una vivienda. ¿Esto es posible?
Lo primero que debemos tener en cuenta es que, si vamos a dar una gran cantidad de dinero a una persona, habrá que ponerlo en conocimiento de la Agencia Tributaria. Si el dinero se va a devolver habrá que notificarlo como un préstamo, pero si el que lo reciba no va a tener que devolverlo se considerará una donación.
Si se trata de un préstamo habrá que realizar un contrato entre las partes en el que se estipule la cantidad prestada, el plazo de devolución y si se le va a aplicar algún tipo de interés. En caso de que exista un interés habrá que pagar el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) y el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD). Asimismo, habrá que declararlo a Hacienda a través del modelo 600.
La donación, en cambio tributa de otra manera. Habrá que asumir el Impuesto de Donaciones, que depende de la Comunidad Autónoma en la que se realice la operación. Esto significa que no costará lo mismo realizar una donación en la Comunidad de Madrid o en País Vasco.
Sin embargo, hay que recordar que tener el 30% de la vivienda que queremos adquirir no significa que el banco nos vaya a dar una hipoteca. Tal y como hemos comentado al inicio, será necesario tener un contrato de trabajo estable y un historial crediticio limpio. Asimismo, el Banco de España recomienda que la cuota de la futura hipoteca no supere el 30% o 35% del salario mensual de los titulares del préstamo. Por lo tanto, si no se cumplen estas condiciones el banco no nos va a facilitar una hipoteca.
Entonces te podemos ayudar
¿Eres menor de 35 años? Puedes conseguir una financiación superior al 80%
Como hemos estado comentando, los jóvenes suelen tener dificultades para conseguir los ahorros necesarios para adquirir una vivienda. Es por ello que hay muchas Comunidades Autónomas que han aprobado medidas para que estas personas puedan conseguir financiaciones superiores al 80%.
La Comunidad de Madrid, por ejemplo, aprobó el plan Mi Primera Vivienda, a través del cuál jóvenes menores de 35 años pueden conseguir una financiación del hasta el 90%. Para poder disfrutar de este beneficio habrá que firmar la hipoteca con uno de los siguientes bancos: ING, Kutxabank, Abanca, Unicaja, Caixabank, Ibercaja y Banco Santander.
La Región de Murcia, por su parte, proporciona un aval a menores de 35 años para que, de esta manera, obtengan el 100% de la financiación a la hora de adquirir una vivienda. Los bancos adheridos a esta medida son Cajamar, Bankinter, Caja Rural Central y Caja Rural Regional.
El aval que se extiende en Andalucía cubre el 95% del precio de la vivienda a menores de 35 años. Los bancos con los que se podrá conseguir esta financiación son Caixabank, Cajamar, Cajasur, Caja Rural de Granada, Caja Rural del Sur, Ibercaja, Santander y Unicaja.
Estos son algunos ejemplos de las ayudas que están proporcionando las comunidades autónomas para facilitar el acceso a la vivienda a menores de 35 años. La medida estatal, la de los avales ICO, aún no se ha puesto en marcha, pero ayudaría a conseguir una financiación del 100% del valor del inmueble.
