¿Crees que estás en un estado de sobreendeudamiento? En este post te mostramos los síntomas y el cálculo que debes realizar para saber si has pasado de una situación de endeudamiento a sobreendeudamiento.
Si descubres que es tu caso, no te preocupes, existen soluciones para salir del sobreendeudamiento. Al final de este artículo encontrarás algunos tips para afrontar la situación y recuperar la estabilidad de tus finanzas.
¿Qué es el sobreendeudamiento?
Se entiende por sobreendeudamiento una situación en la cual una persona, familia o empresa no tiene ingresos suficientes para cubrir sus deudas.
Dicho de otro modo, es el estado en el que no es posible cumplir con las obligaciones financieras por falta de ingresos, teniendo en consideración que una persona tiene una serie de gastos de primera necesidad que también debe atender.
Los síntomas de estar en un estado de sobreendeudamiento son los siguientes:
-No tienes liquidez para cubrir algunas necesidades: por ejemplo, tienes que recurrir a contraer más deuda, utilizando tu tarjeta de crédito para repostar combustible en tu automóvil o realizar la compra en el supermercado.
-Pagar las obligaciones contrayendo otras deudas: si tienes que adelantar tu nómina o contraer otro tipo de deudas para poder dar cumplimiento a los compromisos porque no tienes dinero suficiente.
-Se producen retrasos e impagos: a menudo no puedes cumplir a tiempo con tus deudas. Incluso puede que hayas dejado de atender algún pago y estés incluido en algún fichero de morosidad.
-No puedes destinar el 50%, como mínimo, de tus ingresos a las necesidades básicas.
-No tienes capacidad de ahorrar ni puedes mantener el control sobre las cuentas personales.
-Tienes que vender algunos bienes para conseguir liquidez.
-La situación financiera te produce estrés y ansiedad.
Diferencia entre endeudamiento y sobreendeudamiento
El endeudamiento consiste en mantener un nivel de deuda acorde a tus ingresos, mientras que el sobreendeudamiento advierte que has sobrepasado este nivel.
El Banco de España indica que la capacidad máxima de endeudamiento de una persona se encuentra en el 40% de sus ingresos netos mensuales.
En otras palabras, si destinas más del 40% de tus ingresos mensuales al pago de las deudas (incluyendo todo tipo de préstamos y créditos), puedes haber pasado de una situación de endeudamiento a sobreendeudamiento.
Por este motivo, a la hora de pedir un préstamo bancario, la entidad financiera comprueba si tienes otras deudas abiertas (aunque las mantengas al día). Para ello consulta el informe de la CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) y te solicita información financiera (extractos de tus cuentas).
Si la entidad observa que la carga de deudas se encuentra entre el 30% o 35% de tus ingresos mensuales netos, es muy probable que no te sea concedida la financiación. Esto se debe a que el nuevo préstamo podría hacerte pasar a un estado de sobreendeudamiento y pondría en peligro tu estabilidad financiera.
¿Cuáles son las principales causas?
Es importante descubrir las causas que te han llevado al sobreendeudamiento. Trabajando sobre estos problemas, es probable que encuentres soluciones.
Una de las causas más comunes es la imprudencia. Es decir, asumir conscientemente más deuda de la que puedes asumir. En la mayor parte de los casos se da esta situación porque la persona no cuenta con una sólida educación financiera y no es capaz de administrar sus presupuestos y cuentas.
Sin embargo, también puede darse la situación de sobreendeudamiento por motivos externos y sobrevenidos. Por ejemplo, es natural adquirir un cierto nivel de deuda mientras se tienen ingresos suficientes para satisfacerla. Sin embargo, por cualquier motivo, la persona pierde su empleo o sufre una disminución de ingresos.
También puede darse el caso de un evento extraordinario, como un fallecimiento de un familiar, una enfermedad grave o aumento de la tasa de interés.
Cómo salir del sobreendeudamiento
Si tienes algunos de los síntomas que hemos descrito anteriormente y compruebas que efectivamente más del 40% de tus ingresos mensuales van a parar al pago de deudas, no cabe duda de que estás en sobreendeudamiento.
No obstante, el sobreendeudamiento tiene soluciones, pero deberás tener algo de paciencia y mantener un buen control. Seguramente debas realizar algún tipo de sacrificio económico para salir adelante.
El primer paso para salir del sobreendeudamiento es realizar un detallado análisis de la situación y las causas. Tienes que tratar a toda costa de no aumentar tus deudas, dejar de pagar intereses de demora y comisiones adicionales por retrasos e impagos.
Estos son algunos de los tips más efectivos para salir del sobreendeudamiento:
-Deja de pagar con la tarjeta de crédito: como hemos comentado en el párrafo anterior, el primer paso es no adquirir más deudas. Trata de no cubrir tus gastos con nuevas obligaciones.
-Reduce gastos: toma tu presupuesto y reduce (o directamente elimina) las partidas de gastos innecesarios. Recuerda que tienes que realizar algún tipo de sacrificio temporal hasta que el sobreendeudamiento no haya sido controlado.
-Negocia con acreedores: en algunos casos, las deudas pueden ser renegociadas para conseguir una reducción del importe mensual a pagar. También es preciso que contactes con aquellos acreedores con los que tienes impagos y acuerdes con ellos un plan para regularizar la situación. Esto te ayudará a no pagar más intereses de demora.
-Ten un calendario de pagos: marca en un calendario las fechas de cobros y pagos, así como los importes.
Además de estas soluciones para vencer al sobreendeudamiento, también tienes la posibilidad de conseguir ingresos adicionales o hablar con un asesor para establecer un plan o renegociar cualquier tipo de deuda.
