La Reforma de la Ley Hipotecaria de junio 2019 trajo muchos cambios consigo. Uno de ellos, el de acabar con las vinculaciones de productos al contratar una hipoteca.
1. ¿Es obligatorio contratar un seguro para que nos den una hipoteca?
Como norma general, la Ley no obliga a que se contrate ningún seguro con la firma del préstamo hipotecario. No obstante, siempre debemos tener en cuenta lo que firmamos. Lo único a lo que la entidad puede “obligarnos” a contratar, siempre y cuando aparezca como condición específica del contrato, es un seguro de daños como garantía (seguro de incendios) de que el inmueble no desaparezca y que cubra el valor de la casa en caso de que se produzca un incendio o la destrucción de la misma.
Es importante diferenciar entre “obligatorio” y “condición” para conseguir las mejores opciones posibles en tu hipoteca. No es lo mismo que el banco ofrezca una serie de productos, como seguros, con carácter obligatorio a que lo haga en virtud de producto como requisito para conseguir las condiciones de la hipoteca que más nos beneficien.
Este apartado queda reflejado en la Reforma de la Ley Hipotecaria de junio de 2019 en la que se establece la prohibición de la venta de productos vinculados a la hipoteca con carácter obligatorio, pero se permite la venta de productos combinados a cambio de una rebaja en el tipo de interés. Es decir, diferencia entre “ventas vinculadas” y “ventas combinadas”.
1.1. ¿Cuánto tiempo puede pedirnos la entidad mantener un seguro de vida o de hogar contratado con la hipoteca?
En el caso de que la entidad nos ponga como condición añadir un seguro para conseguir una hipoteca a un coste menor, debemos tener en cuenta que tampoco será obligatorio contratar dicho seguro con el mismo banco con el que se firma el préstamo hipotecario. Si finalmente decidimos hacerlo todo de manera conjunta, pasado un año podremos trasladar ese seguro a otra entidad. Siempre habrá que avisar, como mínimo, con un mes de antelación.
Además, tal y como indica textualmente la ley “el tomador del seguro en un contrato de seguro individual de duración superior a seis meses que haya estipulado el contrato sobre la vida propia o la de un tercero tendrá la facultad unilateral de resolver el contrato sin indicación de los motivos y sin penalización alguna dentro del plazo de 30 días siguientes a la fecha en la que el asegurador le entregue la póliza o documento de cobertura provisional”.
Sin embargo, si hacemos el pago por adelantado de una prima única tendremos que esperar a que se cumpla la fecha de vencimiento del contrato.
2. Seguro de vida
2.1. ¿Cuánto cuesta un seguro de vida para hipoteca?
Los seguros de vida son unos de los más comercializados junto a los préstamos hipotecarios. La prima de estos seguros puede costar entre 50 o 5.000 euros al año, todo dependerá de dónde lo contratemos, la cobertura que tenga, el capital que cubra y la edad del asegurado. Debemos tener en cuenta que un seguro de vida asociado a la hipoteca tiene como objetivo principal proteger al banco del riesgo de impago ante el fallecimiento del titular, por eso, en muchas ocasiones puede ser más interesante hacerlo con una aseguradora en lugar de en tu propio banco. En el caso de hacerlo fuera de la entidad estaremos asegurando el importe del capital concreto que queramos en lugar del de la hipoteca que nos ofrece el banco.
2.2. ¿Qué coberturas garantiza?
Hay que diferenciar entre lo que cubre un seguro de vida vinculado a la hipoteca a lo que cubre otra compañía independiente. En el primer caso es el valor absoluto del préstamo hipotecario lo que queda asegurado en la póliza y única y exclusivamente para ese bien. Si por el contrario optamos por una aseguradora estaremos cubriendo un capital concreto (por ejemplo, 100.000 euros) que afectará a un bien inmueble o cualquier otra cosa que el titular considere. En este aspecto será importante asegurarse de que el importe contratado es suficiente para cubrir lo que quede de préstamo hipotecario y que éste no sea menor, de ese modo, los herederos no tendrán que asumir el resto de la deuda en caso de fallecimiento.
2.3. ¿Es rentable contratar un seguro de vida en el mismo banco que la hipoteca?
Para poder responder a esta pregunta hay que analizar diferentes aspectos, como la bonificación de ese seguro, cuánto cuesta al año y compararlo con otras ofertas que nos hagan. En función de esto podremos hacer el cálculo del coste de la vida de la hipoteca con o sin seguro y ver qué nos interesa más. Podemos consultar en aseguradoras independientes para ver si lo que nos ofrece el banco está dentro o por encima de las posibilidades del mercado.
Las ofertas que nos hacen los bancos y que muchas veces actúan como bonificación para disfrutar de descuentos en nuestra hipoteca pueden acabar jugándonos en contra y que lo que no paguemos por la hipoteca acabemos pagándolo por el seguro.
Por eso, lo más recomendable es siempre comprar antes de contratar este producto más allá de que el banco nos lo ponga como condición, porque bajo ninguna circunstancia puede obligarnos a hacerlo en la misma entidad. El banco estará obligado a mantener las mismas bonificaciones que nos ofrecía por su propio seguro si lo contratamos en otro sitio.
No obstante, contratar un seguro de vida, ya sea con la misma entidad que tu hipoteca o en una aseguradora, es una opción muy recomendable. En el caso de fallecimiento del titular del préstamo hipotecario, con un seguro, los herederos estarán cubiertos y no tendrán que hacer frente a la deuda.
3. Seguro de hogar
El seguro de hogar de una vivienda es uno de los que más solicitan los bancos a la hora de contratar una hipoteca como garantía del cumplimiento de las obligaciones del contrato de préstamo. En cualquier caso, como hemos comentado anteriormente, no estaremos obligados a contratarlo en la misma entidad ni empeorarán las condiciones acordadas por ello.
A la hora de contratar un seguro de hogar debemos diferenciar entre contenido y continente asegurado.
- Contenido: Enseres y materiales dentro de la vivienda.
- Continente: Todo aquello que conforme la casa y su estructura (paredes, ventanas...)
3.1. ¿Cuánto cuesta un seguro de hogar para hipoteca?
Siempre dependerá de las partes de la casa que queden aseguradas. Dependiendo de si el seguro del hogar cubre el contenido y el continente, de la modalidad contratada y las características de la vivienda la diferencia de la cuota anual del seguro puede variar entre los 120 y 500 euros al año aproximadamente.
3.2. ¿Qué coberturas garantiza?
En ocasiones, el coste de la sustitución o reparación de algún daño en nuestra vivienda puede ser muy elevado. Por eso, sí es recomendable garantizar la cobertura de ciertos daños en tu casa y frente a terceros, puesto que si una vivienda que no sea la nuestra resulta malparada por algún problema relacionado con nuestro hogar, también quedaremos cubiertos. En otras palabras, el seguro también asume la responsabilidad civil de daños a bienes de terceros.
3.3. ¿Es rentable contratar un seguro de hogar en el mismo banco que la hipoteca?
Hay que tener en cuenta que si no disponemos de un seguro de hogar tendremos que hacer frente económicamente a cualquier daño que pueda sufrir la vivienda. Por eso, ya sea en nuestro banco o en otra entidad, nos acabará saliendo rentable pagar un seguro si en algún momento nuestra vivienda sufre un incidente con el que no contábamos.
Contratarlo con tu banco, o no, resultará más o menos rentable en función de las bonificaciones que reciba el cliente a cambio de ello. Lo más recomendable siempre es echar cuentas y comprobar que no acabemos pagando por otro lado lo que hemos ahorrado en la cuota de nuestra hipoteca.
4. Seguro de impago de hipoteca o de caución
Es una garantía en el caso de que el propietario de la vivienda no pueda hacerse cargo de la deuda que sustituye al tradicional préstamo hipotecario. En lugar de tener que devolver la casa al banco será el seguro quien responda por el cliente ante el impago. En la práctica puede decirse que es un producto que no se oferta en España, ya que la banca considera que el riesgo es demasiado elevado y no especialmente rentable para el cliente por los cambios que ya introdujo la reforma de la Ley Hipotecaria de 2019. Sin embargo, en Francia supone un elevado porcentaje de los préstamos empleados para comprar una vivienda.
Si el tomador del seguro hace uso de él en algún momento estará obligado a devolver el dinero a la aseguradora.
El coste por mantener un seguro de caución sería de 2000 euros en una prima única, aunque, normalmente, cubre un periodo de años concreto y no la duración de la vida del préstamo en su totalidad.
5. ¿Cómo cancelar el seguro de mi hipoteca?
No es necesario aportar ningún tipo de documentación para cancelar el seguro vinculado a tu hipoteca, bastará con notificar al banco mínimo con un mes de antelación la voluntad de no renovarlo a fecha de vencimiento.
Lo más aconsejable es hacerlo por escrito, incluso vía burofax, después, nuestro seguro seguirá vigente hasta la fecha de la nueva prórroga en la que quedará cancelado.
Si la póliza se acaba de contratar, el asegurado también contará con el periodo de 30 días para suspender el alta sin dar explicaciones y que además se le devuelva el ingreso de la prima abonada.
No por cancelar el seguro con tu banco no tendrás que contratar uno nuevo. Si fue una de las condiciones que aceptaste al firmar tu hipoteca deberás presentar a tu entidad un seguro de igual o mejores condiciones que el que tenías.
Es muy importante que no se deje de pagar el seguro, puesto que esto acarrearía una serie de consecuencias negativas para el hipotecado, como la posibilidad de acabar en una lista de morosidad o quedar desprotegidos.
Como conclusión, la norma siempre la marcará lo que estipule el contrato del préstamo hipotecario. Por lo que es importante conocer todas las posibilidades que nos ofrece el mercado para negociar las mejores condiciones.
