La reunificación de deudas, también conocida como unificación o agrupación de préstamos y otras deudas, es una forma de equilibrar nuestras finanzas personales si nos hemos sobreendeudado. De pagar una cuota mensual por la hipoteca y las cuotas de préstamos personales o tarjetas de crédito, con una reunificación de préstamos y créditos se pasa a abonar mensualmente una sola cuota mensual, bastante menor que los pagos de deudas individuales. Esta nueva hipoteca, no obstante, implica alargar el plazo de las deudas personales y unos gastos de cancelación de las deudas y constitución de una nueva hipoteca reunificación que hay que conocer y valorar.
Esta operación hipotecaria no deja de ser contratar una préstamo hipotecario con un banco normal, con la peculiaridad de que no se está comprando una casa, sino hipotecando una vivienda que ya tenemos en propiedad. Si bien es posible acudir directamente a una entidad financiera y solicitar agrupar las deudas, se multiplican las posibilidades de éxito si se acude a un intermediario hipotecario profesional que cumpla escrupulosamente con la ley. Estas empresas cobran unos honorarios para gestionar la hipoteca, que se pagan si se firma la reunificación. Solicitemos siempre que nos entreguen por escrito todos los gastos que nos pueden repercutir y nuestros derechos, como el de poder desistir del contrato de intermediación sin alegar causa alguna en los 14 días siguientes.
Condiciones actuales de las reunificaciones
La mejora en la concesión de crédito está propiciando que algunos bancos refinancien deudas al 80% de tasación, producto que prácticamente había desaparecido durante los años de crisis. David Gonzalez de CreditoPlus.es nos explica que para firmar una reunificación de deudas al 80% es preciso que los clientes tengan todas las deudas al día y no haya atrasos en los recibos. Básicamente, que la familia enfrente su problema de sobreendeudamiento en una fase temprana, cuando pese a tener dificultades para afrontar todos los pagos mensuales, lo está haciendo de forma puntual. Añade este experto hipotecario que tampoco aceptan clientes con Asnef o de alta en cualquier otro registro de impagos y que el ratio de endeudamiento no puede superar el 35-40% de los ingresos netos de los solicitantes. En responsable de CreditoPlus.es señala que las condiciones de partidas de las reunificaciones al 80% son un 3% fijo inicial y un Euribor +2,5% o Euribor + 3% según vinculaciones y un plazo de hasta 30 años. "Además en estos momentos los bancos piden una nómina domiciliada de al menos 1.500 euros", concluye.
Ventajas y desventajas
Es crucial que , si necesitas una hipoteca para agrupar tus deudas, valores adecuadamente si es la solución a tus esfuerzos financieros o un parche que acabará agravando la situación familiar. Mucho cuidado con los prestamistas privados, que conceden hipotecas a más del 20% de interés. Solo plantearse una unificación de deudas con una entidad financiera; en todo caso, tiene sentido gestionar la operación con un broker si tiene experiencia y profesionalidad acreditadas y sus honorarios son razonables. Es una solución si los pagos comprometidos con la nueva deuda son asequibles y tenemos suficientes garantías de que podremos hacerles frente en un futuro. De no ser así, probablemente fuera mejor vender y cancelar todas las deudas posibles.
Acudir a un abogado o economista experto para que nos asesore nunca está de más. Y como siempre decimos en iAhorro.com: primero formarse (recomiendo las guías gratuitas que hemos editado, descargables en este link), después informarse con portales de finanzas personales y asesorarse con expertos de referencia, para finalmente firmar la hipoteca que realmente queremos y está a nuestro alcance.
