¿Has oído hablar del diferencial abusivo en una hipoteca variable? Este tipo de prácticas solían realizarse años atrás, cuando el euríbor se encontraba en cotas reducidas (incluso negativas). Las entidades bancarias aplicaban un diferencial elevado para no ver disminuido su margen de beneficios.
Sin embargo, con la subida de tipos de interés, supone un problema para el hipotecado debido a que provoca un aumento considerable de las cuotas mensuales de la hipoteca. Si es tu caso, en este artículo también te mostramos los pasos a dar para reclamar.
¿Qué es un diferencial de hipoteca abusivo?
Si tienes contratada una hipoteca a tipo variable, el cálculo de los intereses a pagar se compone de dos partes:
-Un índice de referencia: normalmente se utiliza el euríbor a 12 meses. Es decir, el indicador de los tipos de interés a corto plazo en el mercado interbancario en la zona euro.
-Un diferencial: es un porcentaje fijo establecido por el banco que se suma al índice de referencia.
Así pues, por diferencial de hipoteca abusivo se entiende que existe una cláusula del contrato hipotecario que establece un diferencial de interés excesivo o desproporcionado, dificultando que la cuota hipotecaria baje si el índice de referencia fluctúa a la baja, en perjuicio del consumidor.
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¿Qué puede hacer que un diferencial sea abusivo?
Las características que pueden hacer que un diferencial de hipoteca sea considerado abusivo incluyen:
-Falta de transparencia: en el caso de que la cláusula no esté claramente explicada o se encuentre escondida entre otras condiciones, haciendo que el cliente no esté plenamente informado sobre los términos y condiciones del préstamo.
-Desproporción: si el diferencial es excesivamente alto en comparación con las prácticas habituales del mercado y no hay una justificación razonable para tal diferencia. De esta forma, supone una desventaja significativa para el usuario, especialmente si se compara con las condiciones ofrecidas a otros consumidores en situaciones similares.
-Imposición unilateral: si la cláusula fue impuesta sin una verdadera negociación, aprovechándose de la posición dominante del banco frente al consumidor. Por ejemplo, puede darse el caso de que el banco no te ofreció la posibilidad de escoger entre otros tipos de hipoteca (fija o mixta).
¿Cómo puedo reclamar?
La Audiencia Provincial de Madrid (Sentencia de 3 de mayo de 2016) considera que un diferencial excesivo es una cláusula suelo encubierta y, por consiguiente, con falta de absoluta transparencia. Por lo tanto, se considera nula.
Si observas que tienes un diferencial superior al 2% en tu hipoteca, es posible que pueda considerarse abusivo y consigas la devolución de las cantidades cobradas de más.
Para realizar la reclamación tienes que seguir los siguientes pasos:
1. Revisa tu hipoteca y recopila toda la documentación.
2. Consulta con un experto en derecho bancario.
3. Solicita una negociación con el banco.
4. Si no consigues que el banco se avenga a negociar, presenta una reclamación al defensor del cliente de tu banco.
5. Si el defensor del cliente bancario no te responde o la respuesta no es satisfactoria, eleva la reclamación al Banco de España.
La respuesta del Banco de España no es vinculante para la entidad, pero te servirá para iniciar acciones judiciales posteriores en caso de que, tras la resolución de la autoridad bancaria, el banco no acepte que aplicó un diferencial de hipoteca abusivo. Puedes contactar con iAhorro si quieres estar acompañado y asesorado durante todo el proceso.
Referencias
Batlle Ferrer Abogados. (Septiembre de 2024). Cláusulas Abusivas en el Préstamo Hipotecario. Obtenido de https://www.batlleferrerabogados.com/clausulas-abusivas-en-el-prestamo-hipotecario/
Fonfría Abogados. (26 de Julio de 2018). El Diferencial Abusivo como Cláusula Suelo encubierta. Obtenido de https://fonfriaabogados.com/blog/clausula-suelo/encubierta/
Jurisdependencia. (25 de Noviembre de 2017). ¿Diferencial como claúsula suelo encubierta? Obtenido de https://jurisdependencia-asesoriayabogados.com/diferencial-clausula-suelo-encubierta/
