Comprar un terreno y construir una casa desde cero es una opción atractiva para quienes buscan un hogar completamente personalizado. Sin embargo, surge una pregunta: ¿es posible conseguir financiación? En otras palabras: ¿se puede pedir una hipoteca para un terreno y una casa?
La respuesta no es sencilla. Los bancos no suelen conceder hipotecas tradicionales para la compra de terrenos. En cambio, existen productos financieros específicos, como la hipoteca de autopromoción para que puedas construirte tu propia casa. Si sigues leyendo, descubrirás las opciones que tienes a tu alcance y los requisitos necesarios para conseguirlas.
Hipoteca para terreno y construir una casa: ¿es posible?
Si bien los bancos no conceden hipotecas convencionales para la compra de terrenos, sí existen opciones de financiación para quienes desean construir su propia vivienda. La principal alternativa es la hipoteca de autopromoción, un producto financiero diseñado para personas que desean financiar la compra del suelo y la edificación de la casa.
Entonces te podemos ayudar
La hipoteca de autopromoción tiene características distintas a las hipotecas convencionales:
- Desembolso en fases: a diferencia de una hipoteca ordinaria, donde el banco entrega el dinero en un solo pago, en la hipoteca de autopromoción el dinero se libera en distintas etapas conforme avanza la construcción.
- Porcentaje de financiación: Los bancos suelen financiar hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda terminada, pero para la compra del terreno suelen ofrecer entre 50% y 60% de su valor.
- Supervisión del banco: él realiza entregas de dinero a medida que verifica el progreso a través de las certificaciones presentadas por el arquitecto técnico.
No obstante, es probable que solo concedan una hipoteca autopromotor si ya tienes una parcela en propiedad. En este caso, existen algunas opciones para financiar la compra de un terreno:
- Préstamo personal: se puede solicitar para la compra del terreno, aunque sus intereses suelen ser más altos que los de una hipoteca. Posteriormente, puedes solicitar una hipoteca autopromotor para construir la vivienda.
- Préstamo hipotecario para terreno: aunque es más difícil, algunos bancos ofrecen hipotecas específicas para terrenos, aunque financian solo una parte del valor (alrededor de un 65%) y requieren un plan de construcción para mejorar las condiciones. La hipoteca para terreno rústico tan solo se concede en determinados casos.
- Hipotecar otro inmueble para comprar el terreno: debido a que no es sencillo que se conceda una hipoteca únicamente para comprar un terreno, tienes la opción de hipotecar tu vivienda para financiar la compra.
Diferencias entre hipoteca para terreno y casa prefabricada
La instalación de una casa prefabricada sobre un terreno se ha convertido en una de las alternativas más comunes para acceder a la vivienda.
En este contexto, muchas personas se plantean si es más fácil conseguir financiación para una casa prefabricada que para una vivienda construida en un terreno propio. Existen diferencias importantes entre ambos casos.
Hipoteca para terreno y construcción:
- Requiere un proyecto arquitectónico aprobado, con su correspondiente licencia municipal.
- El banco financia la compra del terreno solo si se va a construir una vivienda.
- Se otorga por fases, según el avance de la obra.
- Financia hasta el 80% del coste de construcción y hasta el 60% del valor del terreno.
Hipoteca para casa prefabricada:
- Si la casa se considera bien inmueble, se puede solicitar una hipoteca tradicional.
- Si la casa prefabricada se clasifica como bien mueble, se debe pedir un préstamo personal o un leasing.
- La financiación depende del tipo de casa y si se encuentra sobre suelo urbanizable.
- No requiere necesariamente una construcción en fases, ya que la casa puede entregarse en poco tiempo.
¿Qué opción es más fácil de financiar?
Si la casa prefabricada se instala sobre suelo urbano y se inscribe en el Registro de la Propiedad, es más fácil obtener financiación.
En cambio, si se quiere comprar un terreno y construir desde cero, se deben cumplir requisitos más estrictos para acceder a una hipoteca de autopromoción.
Requisitos para solicitar una hipoteca para terreno y vivienda
Para acceder a una hipoteca de autopromoción y financiar la compra del terreno y la construcción de la casa, es necesario cumplir con ciertos requisitos:
- Tener el terreno en propiedad o en proceso de compra: si se solicita financiación para comprar un terreno, este debe estar en suelo urbano y contar con permiso para construir. En algunos casos, si el terreno ya está pagado, se pueden mejorar las condiciones de la hipoteca.
- Presentar un proyecto arquitectónico: el banco te exigirá un proyecto firmado por un arquitecto y aprobado por el ayuntamiento correspondiente. Sin un plan de construcción detallado, la hipoteca será difícil de obtener.
- Contar con licencia de obra: es obligatorio presentar la licencia de obra mayor, que autoriza la construcción de la vivienda.
- Presupuesto y contrato con la constructora: se requiere un contrato con la empresa constructora que detallará los costos y plazos de ejecución. La entidad financiera revisará si el presupuesto es realista antes de conceder la financiación.
- Tasación del proyecto: la entidad bancaria valorará el proyecto de la vivienda terminada para calcular el porcentaje de financiación. Como hemos comentado anteriormente, suele conceder hasta el 80% del valor de la vivienda terminada y hasta el 60% del terreno como norma general.
- Aportación de fondos propios: dado que los bancos no financian el 100% de la compra, se debe contar con ahorros previos. Lo habitual es que el solicitante aporte al menos el 20% o 30% del coste total. Por consiguiente, debes tener ahorrada una determinada cantidad de dinero.
- Solvencia financiera y estabilidad laboral: como en cualquier hipoteca, los bancos evaluarán los ingresos, deudas y situación laboral del solicitante. Cuanto mayor sea la estabilidad económica y la capacidad para devolver las cuotas, mayores probabilidades existen para conseguir la hipoteca.
Debido a que no se trata de una opción sencilla, puedes contactar con iAhorro y un equipo de expertos en materia hipotecaria estudiarán tu caso para conseguir una hipoteca para comprar un terreno y construir una casa en las mejores condiciones.
