Antes de que estallara la crisis económica de 2008 los bancos no eran tan estrictos para conceder una hipoteca, por lo tanto, era más probable pedir una hipoteca y conseguirla. A raíz de la crisis financiera e inmobiliaria que se inició en 2008, las entidades tuvieron que volverse más estrictas para conceder hipotecas exclusivamente a aquellas personas que tenían garantizada su solvencia.
Para determinar si me concederá una hipoteca o no y determinar si puedo acceder a un préstamo, ten en cuenta que los bancos analizan el perfil financiero del futuro cliente. Para ello pueden tomar en consideración:
-La solvencia del futuro hipotecado: que pueda afrontar el pago de la cuota mensual y tenga los ahorros necesarios para solicitar este producto.
-Deuda y morosidad: su historial crediticio. Cuántos préstamos tiene pendientes por pagar a la hora de solicitar la hipoteca y si tiene algún impago. Lo ideal es no tener nada pendiente, pero todo dependerá de cada caso.
Entonces te podemos ayudar
2.¿Cómo comprueba la solvencia de una persona la entidad bancaria?
Para poder comprobar si una persona podrá afrontar los gastos que conlleva una hipoteca, el banco pide que se le facilite la siguiente información:
-Su situación de empleo: si es autónomo, indefinido… A la entidad le interesa que su futuro cliente tenga un sueldo estable durante los meses que vaya a estar vigente la hipoteca.
-Los ingresos que percibe en ese momento y los que recibirá durante la vigencia de la hipoteca. La entidad suele estimar los ingresos que percibirá el propietario cuando se jubile, puesto que es probable que aún no haya terminado de pagar para entonces. Por lo tanto, tiene que verificar si con la disminución del sueldo podrá afrontar los pagos.
-Los activos que tiene en propiedad.
-Los ahorros que posee.
-Sus gastos fijos: si cuando pide la hipoteca aún está pagando un coche, un móvil, un ordenador…
2.1.¿En qué casos considerará el banco que el cliente tiene buena solvencia?
Una vez vistos los factores que el banco tiene en cuenta para comprobar nuestra solvencia, debemos saber que lo aconsejable es lo siguiente:
-Un contrato estable: los bancos suelen preferir que el futuro propietario tenga un contrato indefinido, pero eso no significa que si esa persona es autónoma o cuenta con un contrato temporal no le vayan a conceder nunca una hipoteca.
-La cuota mensual de la hipoteca no debe superar el 35% del sueldo del propietario: es una recomendación del Banco de España. La institución considera que si no se pasa de esa medida una persona podrá afrontar la cuota mensual sin estar apurada. A los bancos les interesa que los clientes puedan afrontar los pagos sin problemas.
-Cuantos más ahorros mejor: hay que tener en cuenta que las entidades normalmente no nos pueden conceder el 100% de la financiación (eso no significa que no sea posible), por lo tanto, debemos tener mínimo el 30% del valor del inmueble: 20% para cubrir lo que queda del valor del inmueble y un 10% más para pagar los trámites que supone abrir una hipoteca. Además, recuerda que hay una serie de gastos al comprar una vivienda a los que también tendrás que hacer frente. Si tenemos ese dinero más probable será que el banco se muestre favorable a concedernos la hipoteca.
3.¿Cómo comprueba el banco nuestro historial crediticio el banco?
Las entidades suelen comprobar dos factores: si hemos contraído deudas y si hemos dejado algo sin pagar. Se trata de dos cosas diferentes, puesto que es normal que una persona haya tenido deudas por comprarse un coche o un ordenador. El problema surge si tenemos algún impago.
3.1.¿Dónde comprueba el banco las deudas que hemos tenido?
A la hora de conceder una hipoteca los bancos deben consultar en la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). En esta base de datos la entidad podrá ver los créditos, préstamos y avales que nosotros tenemos o hemos tenido. Asimismo, los bancos también sabrán el riesgo que corren si nos conceden una hipoteca.
El hecho de que la entidad vea que hemos contraído muchas deudas no implica que no nos vaya a conceder la hipoteca. Al fin y al cabo, si ve que hemos pagado estas deudas en los plazos correspondientes y no hemos tenido ningún problema entenderá que con las cuotas de la hipoteca ocurrirá lo mismo.
No obstante, si tenemos numerosos préstamos por terminar de pagar cuando solicitamos una hipoteca el banco puede pensar que no podemos asumir otro pago más y no concedérnosla. Por ese motivo, es aconsejable que para cuando el banco estudie nuestra solvencia tengamos todos los préstamos, créditos etc. pagados.
Cualquier persona puede comprobar de forma gratuita sus datos en CIRBE y, en el caso de que piense que no son correctos, puede pedir la rectificación de estos.
3.2.¿Dónde comprueba el banco nuestra morosidad?
Existen varias empresas que recogen a las personas con impagos. Las más conocidas en nuestro país son Asnef y Experian. Si nuestro nombre se encuentra en estas listas es muy poco probable que un banco nos quiera conceder una hipoteca, puesto que no tiene garantías de que vayamos a pagar las cuotas correspondientes.
3.3.¿Cómo puedo tener una buena valoración en el historial crediticio?
Resumiendo lo que hemos comentado en los dos puntos anteriores, para que una entidad bancaria no vea problemas en nuestro historial crediticio lo más aconsejable es:
-Tener todas las deudas amortizadas. En el caso de que no se pueda debemos asegurarnos de que cuando el banco nos busque en CIRBE vea que cumplimos con los pagos.
-No estar en ninguna lista de morosos como Asnef o Experian.
4.En definitiva, ¿cuáles son los consejos para mejorar mi perfil a la hora de solicitar una hipoteca?
Una vez que hemos repasado todo lo que analizan los bancos a la hora de considerar apta o no a una persona para concederle una hipoteca, vamos a resumirlo para saber cómo podríamos prepararnos de cara a elegir una hipoteca en una u otra entidad.
-Tener un contrato estable, no es necesario que sea indefinido.
-Que la futura cuota mensual no supere el 35% de nuestro sueldo.
-Tener al menos ahorrado el 30% del valor del inmueble. Si no tienes ahorros, te proponemos una serie de ideas sobre cómo ahorrar para comprar una casa
-Tener todas nuestras deudas liquidadas y, en el caso de que no sea posible, asegurarnos de que cuando la entidad lo compruebe vea que cumplimos con los pagos.
-No estar en ninguna lista de morosos como Asnef o Experian.
Asimismo, podemos buscar asesoramiento que nos ayude durante todo el proceso: desde el estudio hasta la concesión de la hipoteca. Una de las empresas que ofrece este servicio es iAhorro, el comparador de hipotecas que cuenta con numerosos expertos que nos ayudarán a conseguir la hipoteca que necesitamos. Nos acompaña en todo el proceso -incluso a la firma de la hipoteca- de forma gratuita.
