1. ¿Qué es el IRPH?
El IRPH es un índice de referencia que puede ser utilizado para establecer la cuota de una hipoteca variable o mixta, tal y como se utiliza el euríbor.
Fue avalado por el Banco de España y varía en función de la media de los intereses que los bancos establecen en sus hipotecas de más de tres años. Esto implica que si las entidades suben los intereses, el índice sube también.
Por lo tanto, los clientes que tenían el euríbor como índice de referencia han visto bajar sus cuotas estos últimos años, mientras que los que tenían el IRPH las han visto subir.
Esto ha llevado a considerar este índice poco transparente.
2.¿Cuáles son las sentencias de las hipotecas con IRPH?
Podemos entender el camino judicial de las hipotecas con IRPH con estas fechas clave:
-Noviembre de 2017: El Tribunal Supremo de España considera que las hipotecas con IRPH no son abusivas.
-Enero de 2018: se eleva la cuestión al Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europea (TJUE).
-Marzo 2020: El TJUE dictamina que es el tribunal español el que debe crear la jurisprudencia en este caso, es decir, el Tribunal Supremo es el que debe dictaminar si las hipotecas con IRPH son abusivas o no.
-Octubre de 2020: El Tribunal Supremo de España considera que, en principio, las hipotecas con IRPH no son abusivas siempre que se cumplan dos criterios: información “clara y transparente” sobre el índice y que el cliente entienda en qué consiste el índice de referencia de su hipoteca.
-Noviembre 2021: El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) deja en manos de los tribunales españoles determinar la transparencia del IRPH en cada caso.
A continuación lo explicamos con más detalle:
Las sentencias en relación a las hipotecas con IRPH fueron elevadas al Tribunal Supremo y este, en noviembre de 2017, no declaró como abusivo dicho índice. No obstante, dos meses después, elevó la causa al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE).
En marzo de 2020 el organismo judicial europeo dictaminó que era el Tribunal Supremo de España quién tenía que crear la jurisprudencia para tratar estos casos.
Dicho de otra manera, que la decisión de si el IRPH era un índice abusivo o no lo tenía que tomar el tribunal español. Para ello tenía que analizar los factores que hemos comentado anteriormente: la redacción de la cláusula y si los clientes la entendían.
En octubre de 2020 el Tribunal de España ha declarado que no ve un abuso en las hipotecas con IRPH, pero que sí aprecia una falta de transparencia en el índice, porque a los clientes no se les informa de la evolución que ha tenido el IRPH dos años antes de su contratación.
No obstante, el camino judicial de las hipotecas con IRPH no ha terminado puesto que los litigios interpuestos siguen su curso y la vía europea sigue abierta.
En noviembre de 2021 pudimos conocer el pronunciamiento del TJUE, que deja en manos de los tribunales españoles determinar en cada caso si el IRPH fue abusivo.
3.Entonces... ¿Quién puede reclamar que su hipoteca con IRPH es abusiva?
El Tribunal Supremo de España, basándose en una sentencia sobre el IRPH del Tribunal Superior de Justicia Europea (TJUE), ha considerado que el IRPH es poco transparente y que hay que estudiar cada caso de forma individual.
No obstante, pueden darse dos factores con los que sí podría considerarse como tal:
-Si la cláusula no tiene una “redacción clara y comprensible”.
-Si la entidad no explicó a los clientes que factores se utilizan para calcular el valor de dicho índice.
Por lo tanto, si vemos que en nuestra hipoteca se cumplen esas dos condiciones podemos reclamar el IRPH y el tribunal correspondiente dictará que el IRPH de nuestra hipoteca es abusiva.
Si saliera esta sentencia sobre el IRPH el juzgado nos ofrecería la posibilidad de cambiar la hipoteca de banco a través de la cancelación, subrogación o la novación.
3.1.Situación de las hipotecas a partir de noviembre 2021
La sentencia emitida en noviembre por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) deja la mano abierta a los tribunales españoles. Eso significa que son ellos los que determinarán en cada caso si el IRPH fue abusivo o no y su nivel de transparencia.
4.Modalidades del IRPH
Hasta octubre de 2013 se reconocían hasta tres modalidades:
-Bancos: se calculaba con el interés medio aplicado por los bancos. Actualmente desaparecida.
-Cajas: se determinaba con los datos aportados por las cajas de ahorro. Actualmente desaparecida.
-Entidades: el tipo medio de las hipotecas a tres años concedidas por las entidades.
Tras eliminar las dos primeras variantes, el IRPH Entidades pasó a calcularse con los intereses aplicados por todas las entidades financieras españolas.
5.¿Cómo puedo saber si mi hipoteca tiene IRPH?
Tal y como hemos comentado, el IRPH es el índice de referencia por el cual se calcula la cuota de nuestra hipoteca y, por ese motivo, debe estar estipulado en la documentación de la hipoteca que nos entrega una entidad cuando nos traslada una propuesta formal.
Uno de ellos, llamado FiAE, nos indicará si nuestras cuotas se calculan en función de un índice de referencia y de cual se trata.
Asimismo, contaremos con otro papel que nos proporcionará el precio de las cuotas a pagar en varios escenarios de evolución del IRPH.
6. ¿Cómo puedo eliminar el IRPH de mi hipoteca?
El IRPH es un índice de referencia por el cual la cuota de nuestra hipoteca, si es de tipo variable o mixta, puede encarecerse o abaratarse, pero no es el único que existe.
Otro de los más conocidos es el euríbor, regulado por la Unión Europea y el más utilizado entre los bancos españoles.
Por lo tanto, si no queremos que la cuota de nuestra hipoteca se base en el IRPH lo que podemos hacer es cambiarlo por el euríbor o pasarnos a una hipoteca de tipo fijo.
A continuación os explicamos las alternativas para hipotecas con IRPH con más detalle:
-Novación: consiste en cambiar las condiciones de nuestra hipoteca dentro de la misma entidad. En este caso lo que nos interesaría es cambiar nuestra hipoteca de tipo variable a tipo fijo y, de esta forma, nuestra cuota ya no estaría sujeta a las variaciones del IRPH.
-Subrogar la hipoteca: la subrogación por cambio de acreedor consiste en llevar nuestra hipoteca a otra entidad bancaria con mejores condiciones. Podemos buscar un banco en el que nos ofrezcan una hipoteca variable, pero cuya cuota varíe en función del euríbor, no del IRPH. Asimismo, la subrogación nos ofrece la posibilidad de cambiar nuestra hipoteca a una de tipo fijo de otra entidad.
-Cancelación de la hipoteca: cambiamos nuestra hipoteca de banco, pero el proceso es un poco diferente. La nueva entidad nos proporciona el dinero para terminar de pagar la hipoteca de nuestro actual banco y, de esta forma, poder abrir un nuevo préstamo con ellos. Nos permite elegir una hipoteca cuyo índice de referencia no sea el IRPH, o pasarnos a una de tipo fijo con condiciones atractivas para nosotros.
Todas las opciones son válidas, todo dependerá de las necesidades de cada persona.
Si no sabemos qué opción nos conviene podemos consultar a expertos hipotecarios como los que dispone iAhorro.
Nos ayudarán a elegir la opción que mejor encaje con nuestras necesidades y a llevar todo el proceso a cabo de forma completamente gratuita. Nos podrán acompañar hasta en la firma de la nueva hipoteca.
7. Entonces... ¿Es mejor el euríbor o el IRPH?
Ambos son índices de referencia utilizados en las hipotecas variables y mixtas para calcular las cuotas.
Los factores que se tienen en cuenta en ambos casos son los siguientes:
-IRPH: se calcula con la media del interés de las hipotecas concedidas por los bancos y otras entidades a tres o más años.
-Euríbor: se utilizan tres variables a cascada, es decir, si el primero falla se utiliza el segundo y, si no, el tercero:
- El tipo de interés que los 18 bancos que gestionan el índice se aplican para prestarse dinero unos a otros.
- Las operaciones históricas.
- Precios teóricos.
Dependiendo de nuestras necesidades y de la evolución de los dos índices será más conveniente uno u otro.
8.Calcula cuánto puedes ahorrar cambiando tu hipoteca con IRPH
En España hay cerca de un millón de personas que tienen una hipoteca ligada al IRPH. Si eres una de las personas afectadas puedes utilizar nuestra calculadora de subrogación para saber cuánto dinero podrías ahorrarte cambiándote a una hipoteca con el euríbor como índice de referencia.
