¿Vas a solicitar una hipoteca variable? Debes tener en cuenta el índice al que se va a referenciar, en función de él, tu cuota mensual bajará o subirá en las revisiones. Desde iAhorro te lo contamos todo con detalle.

 

1. ¿Qué es un índice hipotecario?

El índice hipotecario es aquel valor que utilizamos como referencia en una hipoteca de tipo variable o mixta. Por lo tanto, si este índice sube o baja, el precio de las cuotas mensuales de las hipotecas se verá afectado tras las revisiones. El más conocido y utilizado es el euríbor.

2. ¿Qué índices hipotecarios existen?

A la hora de decidir cuál será el índice hipotecario que determinará la cuota mensual de nuestro préstamo hipotecario existen varias opciones.

2.1. El euríbor

El euríbor (Euro Interbank Offered Rate, Tipo Europeo de Oferta Interbancaria) es el índice hipotecario más utilizado en las hipotecas variables que se conceden en España.

Su valor refleja el tipo de interés que establecen los bancos para prestarse dinero entre ellos, una cifra que cambia diariamente. En una hipoteca mixta o de tipo variable, el TIN se obtiene de la suma del euríbor más el diferencial aplicado por la entidad.

Si en el momento en el que nos toque revisar la hipoteca el euríbor está por debajo de cuando la contratamos, la cuota se verá reducida. Por el contrario, si el valor que marca está por encima del momento inicial del préstamo, el coste mensual de la hipoteca se verá proporcionalmente incrementado.

2.2. IRPH

Apenas se constituyen hipotecas tomando como referencia el índice del IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) a causa de los problemas judiciales que ha generado. Fue aprobado por el Banco de España y su variación se produce en función del tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedido por las entidades en España.

El principal inconveniente que tiene el IRPH es que se ha considerado un índice poco transparente porque los bancos no proporcionan a los clientes la información sobre su evolución dos años antes de su contratación.

No obstante, el Tribunal de España dictaminó que el IRPH no es un índice abusivo, pero que hay que estudiar cada caso de forma individual para asegurarse de que no haya ocurrido tal negligencia.

2.3. Mibor

Mibor, Madrid InterBank Offered Rate, es un índice de referencia hipotecario que tiene en cuenta el interés interbancario al que las entidades de la capital se prestan dinero. Dejó de utilizarse en el año 2000 cuando surgió el euríbor. A pesar de esto, las hipotecas firmadas antes de esa fecha con el mibor como índice de referencia siguen vigentes.

En el caso de que queramos cambiar el índice de referencia, es decir, pasar del mibor al euríbor podemos plantearnos hacer una subrogación, puesto que nos permitirá mejorar el resto de las condiciones de nuestro préstamo.

2.4. Tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de la deuda pública

Se trata de un índice hipotecario poco utilizado. Se basa en la rentabilidad media que tiene la deuda pública en el mercado secundario. Esto significa que tiene en cuenta las operaciones que se realizan con deuda pública que tengan un vencimiento entre 2 a 6 años.

Se considera un valor muy transparente, puesto que para elaborarlo no intervienen entidades financieras ni bancarias.

2.5. Tipo medio de los préstamos hipotecarios entre 1 y 5 años para la adquisición de vivienda libre

Tal y como indica su nombre, este índice coge de referencia la media de los préstamos hipotecarios entre 1 y 5 años. Solo se tienen en cuenta los que se hayan concedido en la zona euro, es decir, en los países en los que la moneda utilizada es la de la Unión Europea.

3. ¿Qué índice hipotecario me conviene?

Un índice puede favorecer más o menos a nuestra hipoteca en función de las previsiones del mercado financiero. El euríbor parece que va a tener una tendencia descendente durante los próximos años, por ejemplo, pero eso no significa que siempre vaya a ser así.

Si tenemos dudas sobre qué índice sería más adecuado a la hora de firmar una hipoteca podemos acudir a los expertos hipotecarios que tiene iAhorro. Nos asesorarán de forma gratuita en todas las dudas que podamos tener a la hora de solicitar y firmar la hipoteca.