Comprar una casa no es un proceso sencillo, y esto ocurre en parte porque la mayoría de las personas necesitamos una hipoteca para poder afrontar esta operación. Además, las entidades que proporcionan estos préstamos tan solo suelen financiar el 80% del importe, lo que significa que el cliente tiene que aportar el 20% restante.
Por lo tanto, tendremos que aportar una entrada para acceder a la financiación, pero… ¿Es posible conseguir una hipoteca sin entrada? ¡Te lo contamos?
¿Qué es una hipoteca sin entrada?
Una hipoteca sin entrada es aquella para la que no se necesita aportar el 20% del valor de la hipoteca. Esto significa que la entidad financia el 100% de la operación.
Pongamos un ejemplo para entenderlo mejor. Imaginemos que vamos a comprar una vivienda de 200.000 euros. En una hipoteca al uso el banco nos proporciona 180.000 euros, por lo tanto, nosotros tenemos que aportar los 20.000 euros restantes.
En el caso de que se trate de una hipoteca sin entrada, en cambio, el banco nos proporciona el 100% de la financiación, es decir, los 200.000 euros.
¿Qué bancos dan hipotecas sin entrada?
No hay bancos concretos que den hipotecas sin entrada. Depende del perfil del solicitante. Cuanto mejores condiciones tenga el futuro propietario mayores posibilidades habrá para que el banco acepte proporcionar una hipoteca al 100%.
Hay que decir que estos últimos años algunas entidades han empezado a conceder hipotecas con financiación superior al 80% para jóvenes menores de 35 años. No obstante, estas financiaciones no llegan al 100%.
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¡Ojo! Una hipoteca sin entrada no es lo mismo que una hipoteca sin entrada ni gastos
Conseguir una hipoteca sin entrada no significa que no tendremos que pagar nada. Hay que tener en cuenta que en estos préstamos hay que pagar los gastos de compraventa y de formalización de hipoteca. Estos costes suelen suponer el 10% de la hipoteca.
Esto significa que, siguiendo el ejemplo anterior, aunque el banco nos de una hipoteca sin entrada de 200.000 euros, tendremos que aportar 20.000 euros para afrontar los gastos mencionados.
¿Y es posible conseguir una hipoteca sin entrada ni gastos? No es imposible, pero habrá que cumplir unos requisitos más estrictos que con una hipoteca sin entrada. Esto se debe a que el banco debe tener la garantía de que todo el dinero prestado va a ser devuelto.
Riesgos de las hipotecas sin entrada ni gastos
Aunque en primera instancia contratar una hipoteca sin entrada ni gastos parece una buena idea, hay que tener en cuenta que el endeudamiento que asumimos es mayor. Es por ello que la cuota que tendremos que pagar cada mes será mayor que si el banco tan solo nos financia un 80% de la operación.
Hay que tener en cuenta que el Banco de España recomienda que la cuota mensual de la hipoteca no suponga el 35% del poder adquisitivo del propietario. Cuanto mayor sea la financiación más alta será la cuota mensual, por lo tanto, la probabilidad de que esa mensualidad supere el 35% de nuestros ingresos es mayor.
Por otra parte, si el banco nos deja más dinero el interés que nos va a aplicar es mayor, puesto que corre más riesgo. Quizás con una hipoteca con menos financiación consigamos unos tipos más asequibles.
Hipotecas sin entrada ni aval
Otra opción para conseguir una hipoteca sin entrada es contar con un aval. Se trata de una figura que responde ante la hipoteca en caso de que el propietario no pueda pagarla.
Esta persona debe tener un perfil que el banco considere que podrá responder con esa hipoteca tanto a nivel económico e, incluso, con una vivienda que tenga en su propiedad.
Por otra parte, la última medida aprobada por el Gobierno ha sido poner al ICO de avalista en las hipotecas para personas menores de 35 años o padres con hijos siempre que en ambos casos los ingresos brutos anuales sean inferiores a los 37.800 euros. De esta manera se cubriría el 20%, es decir, la entrada de la hipoteca y, por lo tanto, a estas personas se les concedería una hipoteca sin entrada.
