En esta guía descubrirás una serie de consejos y recomendaciones para conseguir una hipoteca en las mejores condiciones, dada la situación actual del euríbor.
Comprendiendo el euríbor
El euríbor es el índice de referencia del mercado interbancario en la zona euro. Se trata simplemente de la media del tipo de interés al que un grupo de bancos de la eurozona se prestan dinero a corto plazo.
Así pues, podemos hablar del Euríbor a una semana, a un mes, a 3 meses, etc. Pero el indicador que se utiliza en los préstamos hipotecarios es el euríbor a 12 meses.
El euríbor y las hipotecas
¿Por qué existe una relación estrecha entre el euríbor y las hipotecas? Cuando el banco realiza un préstamo, sale dinero de su caja y tiene menos recursos disponibles para realizar otros negocios.
Por tal motivo, puede necesitar pedir dinero prestado en el mercado interbancario (es decir, a otros bancos), con el fin de seguir teniendo efectivo que le permita desarrollar su actividad.
El precio que tiene que pagar por ese dinero solicitado viene determinado por el Euríbor (puesto que es la media; el indicador de referencia).
También tiene la posibilidad de prestar dinero a un tipo de interés más alto si el Euríbor sube.
De esta manera, cuando el banco vincula al Euríbor el tipo de interés aplicable a una hipoteca, lo que en realidad hace es trasladar el riesgo de fluctuación de tipos de interés al cliente.
Cómo afecta el euríbor a tu hipoteca
La consecuencia directa de tener una hipoteca referenciada al Euríbor es que los intereses que pagas varían debido al carácter fluctuante del índice.
Si el Euríbor sube, pagarás un tipo de interés mayor y, por lo tanto, las cuotas de tu hipoteca se encarecerán. Por el contrario, si el Euríbor baja, el tipo de interés aplicable es menor y las cuotas hipotecarias se reducen.
Cabe la pena resaltar que los cambios en el tipo de interés a pagar se producen en momentos establecidos en el contrato. Se denominan “revisiones hipotecarias” y suelen ser cada 6 o 12 meses.
Tipos de hipotecas y euríbor
Existen tres tipos de hipotecas, en función de cómo se calculan los intereses aplicables y, por consiguiente, de si les afecta la evolución del euríbor:
-Hipotecas fijas: se caracterizan porque el tipo de interés se pacta al inicio del préstamo y permanece inalterable durante toda la vida del préstamo.
-Hipotecas variables: en este tipo de hipotecas el tipo de interés está referenciado a un indicador que puede fluctuar, normalmente el euríbor (aunque existen otros). El banco le cobra al cliente el euríbor más un diferencial.
-Hipotecas mixtas: en este tipo de hipotecas se establece un interés fijo durante los primeros años de vida del préstamo (determinados en el contrato) y después pasa a ser una hipoteca variable que, generalmente, estará referenciada al euríbor.
Consejos para Nuevas Hipotecas en el Contexto Actual
A continuación, te mostramos unas recomendaciones para contratar una hipoteca en el momento actual, caracterizado por las recientes subidas del euríbor.
Entonces te podemos ayudar
Elegir entre tasa fija y variable
Es difícil predecir la evolución del euríbor. Puede que existan épocas que suba y tengas que pagar más intereses, pero, en términos absolutos, suele considerarse que una hipoteca variable es más económica. No obstante, debes asumir el riesgo de subidas puntuales de intereses; algunas de ellas pueden ser dañinas para tus finanzas.
Si tienes un nivel de ingresos adecuado como para asumir las cuotas de forma cómoda en un escenario de tipos altos, puedes contratar una hipoteca variable.
En caso contrario, también puedes contratar una hipoteca a tipo fijo, aunque los intereses iniciales serán mayores.
En definitiva, simplemente se trata de realizar cálculos y simulaciones. Tienes que tener presente que una hipoteca es un préstamo a largo plazo, por lo tanto, lo más probable es que observes tanto subidas como bajadas en el Euríbor a lo largo del período de amortización.
No obstante, la cuestión principal es cómo puede evolucionar tu situación financiera para decidir si te conviene una hipoteca a tipo fijo o variable. Es importante que escojas el tipo de hipoteca en función de tu situación financiera.
Impacto del euríbor en las Hipotecas Existentes
Tras unos años de encontrarse en tasas negativas, el Euríbor repuntó con fuerza en 2022, tal y como puedes observar en el gráfico siguiente.
Por este motivo, los usuarios que en su día firmaron una hipoteca variable han sufrido un incremento significativo de sus cuotas mensuales.
Debido al fuerte vínculo que existe entre el euríbor y las hipotecas, una subida tan violenta en un corto período de tiempo puede poner en peligro la estabilidad financiera de cualquier persona con un préstamo a tipo variable. Pero tienes una serie de mecanismos a tu alcance para mitigar la situación.
Opciones para quienes tiene una hipoteca variable
En principio, tienes la opción de cambiar tu hipoteca variable por una hipoteca a tipo fijo. Es más, el Gobierno ha decretado la supresión de las comisiones por realizar esta operación durante 2024.
Puedes cambiar las condiciones de tu hipoteca, para conseguir un tipo fijo, a través de varias fórmulas:
-Novación hipotecaria: consiste en un cambio en las condiciones del contrato, el banco debe aprobarlo. Por consiguiente, es necesario negociar.
-Subrogación por cambio de acreedor: se trata de cambiar la hipoteca de banco, si la nueva entidad acepta cambiar el tipo variable por uno fijo.
-Cancelación: contratar una nueva hipoteca para cancelar la vigente.
Por otra parte, si tienes problemas para pagar las cuotas hipotecarias, puedes preguntar si tienes derecho a acogerte al Código de Buenas Prácticas bancarias para deudores hipotecarios y comprobar las ayudas que tienes a tu alcance.
¿Es un buen momento para revisar tu hipoteca?
Lo cierto es que, tal y como se muestra en el gráfico anterior, en marzo de 2024 el Euríbor se encuentra cerca de máximos. Aunque es posible que remita a lo largo del año y se suavice el impacto, en el momento actual no es conveniente llevar a cabo una revisión hipotecaria.
En todo caso, estas cuestiones vienen determinadas en el contrato, el cual se firmó ante notario. Sin embargo, como te hemos comentado en varias ocasiones, siempre puedes negociar con el banco.
Conclusión
A lo largo de estas líneas has podido comprobar la relación entre las hipotecas y el euríbor, aunque no todos los tipos de hipotecas se ven afectados por este indicador de tipos de interés.
Ahora bien, lo fundamental es que conozcas las claves para contratar una nueva hipoteca y, si se repite el escenario actual de fuertes subidas en el euríbor, no te veas afectado de sobremanera. Debes tener presente tu perfil financiero y su posible evolución.
Elegir un tipo de hipoteca adecuado y unas condiciones adaptadas a tus necesidades financieras es la clave. Pero para ello es necesario negociar con la entidad prestamista.
