¿Silicon Valley Bank será un nuevo Lehman Brothers? ¿La caída de este banco americano afectará a mi hipoteca? Estas son algunas de las principales preguntas que se están haciendo los ciudadanos tras conocerse la quiebra de esta entidad americana y sobre todo cómo podría afectar a mi hipoteca.
1.¿Qué pasa con mi hipoteca si mi banco quiebra?
Un banco puede quebrar si no tiene suficientes fondos para afrontar sus responsabilidades, es decir, si no tiene dinero para pagar sus gastos.
En ese momento la entidad presenta un concurso de acreedores, a través del cual intentará llegar a un acuerdo con los bancos mayoristas que le hayan prestado dinero, depositantes, obligacionistas, etc... para saldar la deuda. En el caso de que se lograra un entendimiento, la entidad no quebraría y en un periodo determinado volvería a la normalidad.
Si no se llega a un acuerdo el banco empieza lo que se conoce como una liquidación ordenada. Tanto bancos nacionales o internacionales compran partes de la entidad para que ésta pueda saldar su deuda y así evitar la quiebra de la entidad.
No obstante, si el banco se encuentra en una situación verdaderamente complicada, es decir, que ninguna entidad se quiere hacer cargo de él por la deuda que tiene y está a punto de quebrar, el Estado puede intervenir y rescatarlo. Tras la caída de Lehman Brothers en 2008 y la posterior crisis económica existe cierto consenso en los países para no dejar caer a los bancos que tengan algo de relevancia.
Si el banco no quiebra y acaba siendo comprado por otro o rescatado por el Estado… ¿Qué ocurrirá con nuestra hipoteca? Este préstamo es un activo de la entidad, por lo tanto, si el Estado o una entidad compra nuestro banco también adquirirá nuestra deuda. Eso significa que seguiremos pagando la hipoteca con las mismas condiciones, puesto que continuaremos debiendo ese dinero, solo que a otro organismo.
2.¿Si mi banco quiebra puedo cambiar mi hipoteca de banco?
Si el banco no consigue un acuerdo con los acreedores será rescatado o por el Estado o por las entidades interesadas en comprarlo y asumir su deuda. Por lo tanto, un banco no llegará a quebrar como tal en ninguno de los escenarios. No obstante, si nos surge el temor y queremos trasladar nuestra hipoteca, es posible, puesto que los mecanismos que existen para cambiar de banco se pueden utilizar en cualquier momento, independientemente del estado de la entidad. Podemos usar dos métodos:
- Subrogación por cambio de acreedor: trasladaremos la hipoteca a otra entidad y allí empezaremos a pagar desde donde lo dejamos con el banco anterior. Se nos puede exigir una comisión por realizar la operación, pero solo es aplicable si nos subrogamos antes de cumplir tres años con la hipoteca. Asimismo, tendremos que pagar gastos de tasación y el coste de la oferta vinculante.
- Cancelación de la hipoteca: la nueva entidad nos da el dinero para saldar la deuda con la actual y, de esta forma, poder abrir una nueva hipoteca con ellos. Empezaríamos a pagar el préstamo desde cero con todo lo que eso conlleva: comisión de apertura (en el caso de que la tenga), la mitad de los gastos de notaría, etc.
3.¿Qué pasa si mi banco se fusiona con otro?
Cuando un banco se fusiona con otro no afecta a nuestra hipoteca. Seguiremos debiendo una cantidad de dinero, solo que, en lugar de pagárselo a una entidad, ahora se lo devolveremos a la que haya surgido tras la fusión. Las condiciones del préstamo también se mantendrán intactas.
