Como descubrirás, la FIPRE debe ser entregada al inicio de la solicitud y te servirá de base para negociar las condiciones. Por otra parte, la FIPER o FEIN contiene una información de carácter definitivo, pero todavía no compromete a la entidad bancaria. Es necesario que las condiciones que se recogen en la FIPER se plasmen en una oferta vinculante.
¿Qué es FIPRE?
FIPRE es el acrónimo de Ficha de Información Precontractual: un documento informativo de las condiciones generales de un préstamo hipotecario.
Las entidades bancarias están obligadas a entregar la FIPRE cuando se solicita una hipoteca y su contenido está regulado Orden del Ministerio de Economía y Hacienda del año 2011, concretamente en su artículo 21.
La FIPRE se debe entregar de forma gratuita y en un modelo normalizado. Su objetivo es que el posible cliente de una hipoteca tenga a su alcance una información clara y suficiente sobre el préstamo que se oferta. La entidad debe poner este documento a disposición de los usuarios en todos los medios de comunicación.
La información que contiene la FIPRE es orientativa y puede resumirse del siguiente modo:
-Información de la entidad que oferta el préstamo hipotecario: con los datos identificativos y de contacto.
-Características del préstamo: importe máximo en relación con el valor de tasación del bien hipotecado.
-Finalidad del préstamo: adquisición de una vivienda habitual, reformas u otros fines (segunda residencia o inmueble de inversión, por ejemplo).
-Divisa en la que se otorga el préstamo: si la hipoteca está denominada en una divisa diferente a la del país del cliente, se deberá asumir el riesgo de tipo de cambio. Además, los tipos de interés pueden ser diferentes según la divisa en la que se contrate el préstamo hipotecario. Anteriormente, eran comunes las de ofertas de hipoteca multidivsa.
-Tipo de interés: se debe especificar si la hipoteca tiene un tipo de interés fijo, variable o mixto.
-Vinculaciones: si existe algún producto bancario que deba contratarse paralelamente al préstamo hipotecario, deben reflejarse de forma clara. También deben reflejarse los gastos de la hipoteca y quién los asume.
-Otra información relevante: tal como el coste del préstamo en cifras absolutas o las penalizaciones
FIPER y FEIN
Si la FIPRE era contiene información precontractual, la FIPER tiene como objetivo ofrecer una información de carácter personalizado. De hecho, su nombre es el acrónimo de Ficha de Información Personalizada. En este documento se presenta una oferta adaptada a tu perfil de cliente.
No obstante, con la nueva Ley Hipotecaria, la FIPER ha sido sustituida por la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) y en este documento debe constar toda la información del préstamo hipotecario, incluyendo un cuadro de amortización y obligaciones de las partes.
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FIPER, FIPRE y oferta vinculante
La FIPER (FEIN) es un documento más completo que la FIPRE, además de ser concreto: en él se muestran las condiciones del préstamo en sí mismo.
Así pues, puede entenderse que el documento FIPER encierra una oferta. Sin embargo, no debe confundirse con la oferta vinculante. Sencillamente, es otro tipo de información precontractual.
Si estás interesado en las condiciones hipotecarias que te ofrece la entidad y se recogen en la FIPER, entonces es cuando puedes solicitar una oferta vinculante.
La oferta vinculante tiene como característica que compromete a la entidad a mantener las condiciones durante un período de tiempo. Si transcurre este período y el cliente no ha procedido a contratar la hipoteca, se entiende que la oferta ha sido rechazada y las condiciones dejan de tener validez.
Normalmente, la oferta vinculante suele ser válida por 14 días. Esto quiere decir que el cliente tiene 14 días para proceder a la firma de la hipoteca en las condiciones que se describen en el documento.
En algunas ocasiones, las entidades bancarias utilizan la FIPER como oferta vinculante. Esto se debe a que la información que se muestra es la misma. Para que la FIPER sirva como oferta vinculante debe expresarse de forma clara en el propio documento.
Diferencia entre FIPER y FIPRE
Como puedes observar, la diferencia entre FIPRE y FIPER es la personalización del documento.
Ambas fichas contienen información precontractual. Sin embargo, la FIPRE tiene un carácter general y se entrega al inicio de la solicitud de la hipoteca.
Posteriormente, una vez analizado tu perfil, la entidad bancaria tiene capacidad de ofrecer una oferta con unas condiciones determinadas. En este caso no se trata de información general, sino de los términos concretos que se firmarán en la hipoteca si decides aceptarlos.
Todas estas condiciones se plasman en la FIPER (actualmente denominada FEIN). Pero no se trata de una oferta vinculante.
Si las condiciones que se recogen en la FEIN te satisfacen, debes conseguir una oferta vinculante con el fin de que la entidad las mantenga durante un período de tiempo.
En síntesis, la FIPRE te proporciona una información relevante para que puedas comenzar a negociar las condiciones de la hipoteca. Mientras tanto, la FIPER es el fruto de esta negociación: las condiciones de la hipoteca que te oferta la entidad.
