El mes de diciembre es conocido por excelencia como el mes de la lotería. Miles y miles de ciudadanos compran su décimo a la espera de ser los afortunados de llevarse ‘el gordo’. Para aquellos que les toca la siguiente pregunta es… ¿Qué hago con el dinero?
Existen muchas opciones, como la de saldar deudas, entre ellas la de la hipoteca. Puede que el dinero que nos haya tocado no nos sirva para terminar de pagarla, pero sí para reducir un poco la deuda o el tiempo de pago de esta.
No obstante, antes de realizar esta operación, llamada amortización de la hipoteca, conviene tener en cuenta una serie de aspectos para saber cuál sería el mejor momento.
Hay que tener en cuenta que existen dos formas de amortizar la hipoteca en función de nuestro objetivo: reducir el periodo de amortización (los años que estaremos pagando la hipoteca) o la cuota del préstamo (lo que pagamos al mes).
¿Cuál es la mejor opción? Siempre podremos ahorrar más dinero si amortizamos tiempo que cuota. Esto se debe a que las hipotecas firmadas en España se rigen por el sistema de amortización francés, es decir, los primeros años de vigencia de la hipoteca se pagan los intereses y, a partir de ahí, ya se empieza a restar la cuota del préstamo en sí.
En cuanto al momento en el que se debería amortizar la hipoteca, tendremos que mirar el interés de ésta. En el caso de la hipoteca variable tendremos que esperar a que el euríbor se encuentre alto, puesto que de esta manera nos quitaremos más interés. Eso significa que si tenemos una hipoteca variable este no sería un buen momento para amortizarla, puesto que el euríbor se encuentra muy cerca del mínimo histórico.
De todas formas, siempre es mejor amortizar la hipoteca durante los primeros años de vida del préstamo, ya que, como hemos comentado, con el sistema de amortización francés los intereses los liquidamos al principio y, de esta forma, nos los ahorraremos.
Esto lo podemos ver con un ejemplo. Imaginemos que tenemos una hipoteca variable de 300.000 euros a 30 años y decidimos realizar una amortización anticipada en el tercer año. Teniendo en cuenta que el euríbor ahora se encuentra en -0,487% (según el último dato, que es de noviembre) si amortizáramos tiempo nos ahorraríamos 747,07 euros en intereses, pero si decidimos reducir la cuota nos quitaríamos 360,31 euros, casi 386,76 euros menos.
En el caso de que realicemos la operación en el quinto año con la reducción de tiempo se ahorran hasta 689,63 euros y con la disminución de cuota 334,03.
Ambos ejemplos demuestran que el mejor momento de amortizar es en los primeros años de hipoteca y siempre reduciendo el tiempo de vida del préstamo.
¿Cuánto cuesta amortizar la hipoteca?
Algunas hipotecas incluyen una comisión por amortización anticipada, lo que significa que tendremos que pagar un coste por realizar la operación. Tras la Reforma de la Ley Hipotecaria de 2019 la comisión será diferente en función de si amortizamos una hipoteca variable o fija.
Con la hipoteca variable la ley establece que la comisión puede ser como máximo del 2% en los 10 primeros años y del 1,5% después. Con la hipoteca fija, en cambio, durante los primeros tres años la comisión será como mucho del 0,25%; entre el cuarto y el quinto año del 0,15% y, a partir de ahí, la entidad no podrá aplicar ningún recargo.
