En este artículo te contamos todo sobre la cláusula suelo, qué es, cuál es su efecto sobre las hipotecas, por qué se considera abusiva y quién puede reclamarla en el banco.
¿Qué es la cláusula suelo?
La cláusula suelo o el suelo hipotecario establece un límite ante las posibles caídas del índice al que esté referenciada una hipoteca variable.
De este modo, en caso de que, por ejemplo, el euríbor caiga por debajo de los límites fijados por la cláusula, el hipotecado no podrá beneficiarse de esta bajada en sus tipos de interés.
¿Por qué se considera abusiva la cláusula suelo?
Las últimas noticias sobre el tema explican que la cláusula suelo fue declarada como abusiva en una sentencia del Tribunal Supremo el 9 de mayo de 2013. En el fallo de la sentencia se expone que en las hipotecas firmadas con cláusula suelo existe “falta de información suficiente de que se trate de un elemento definitorio del objeto principal del contrato”.
Esto significa que el tribunal apreció que los clientes desconocían qué era lo que estaban firmando.
¿Qué ocurre con las hipotecas con cláusulas suelo?
Si el índice de referencia de estas hipotecas baja hasta situarse en negativo la cuota del préstamo hipotecario no sufrirá ninguna variación a favor del cliente, puesto que la cláusula suelo establece que el cliente siempre tendrá que pagar un interés mínimo.
Esto, junto a la falta de transparencia de la cláusula suelo, es lo que provocó que acabara calificándose como abusiva.
¿Cómo puedo saber si tengo cláusula suelo?
La cláusula suelo establece un mínimo en el interés de las hipotecas, por lo tanto, su aplicación la encontraremos en el apartado de los intereses de la escritura hipotecaria. Este documento tendrá la cláusula suelo en:
- La cláusula Tercera Bis: no aparece como cláusula suelo como tal, sino que nos aparecerá una frase como "el tipo de interés no podrá ser inferior a…".
- Apartados con los nombres Límites a la aplicación del interés variable, Límite de la variabilidad o tipo de interés variable, Tipo de interés mínimo, Limitación al tipo de interés o Límites a la variabilidad. En este caso la frase que encontraremos es: "el tipo de interés no podrá ser inferior a X por ciento nominal anual".
Hay que tener en cuenta que la hipoteca también puede tener un techo, es decir, un interés máximo. En ese caso la frase cambiaría a "el tipo de interés no puede ser superior a X%".
También podremos detectar la cláusula suelo con otros dos documentos:
- Cuadro de amortización de la hipoteca: engloba las cuotas de la hipoteca que hemos pagado con los intereses correspondientes. Sabiendo a cuanto estaba el euríbor durante los meses que estamos analizando podremos ver si la entidad nos está aplicando un interés mínimo.
- Recibo mensual de la hipoteca: si nos encontramos con un interés redondeado es muy probable que tengamos una cláusula suelo.
¿Cómo puedo reclamar la cláusula suelo?
Para poder reclamar el dinero que hemos pagado de más por tener una cláusula suelo en nuestra hipoteca existen dos vías: extrajudicial y judicial.
Vía Extrajudicial
Una vez que la cláusula suelo fue declarada como abusiva se aprobó el Real Decreto-ley 1/2017a través del cual se creó un procedimiento para no tener que reclamar el dinero a través de un juzgado.
Tiene una serie de pasos:
- Interponer una reclamación en nuestra entidad. El banco deberá disponer de un sistema por el que se pueda realizar esa solicitud.
- El banco estudiará el caso y hará un cálculo del dinero que tendrá que devolver al afectado. Si llega a la conclusión de que la devolución no es procedente se lo comunicará al cliente.
- El consumidor manifiesta si está de acuerdo con la decisión y, en tal caso, se realiza la devolución del dinero.
El plazo de este proceso no podrá exceder los tres meses desde la presentación de la reclamación.
En el caso de que el cliente no esté de acuerdo con la decisión, es decir, que el banco considere que su reclamación no es válida o que le devuelvan menos dinero del que le corresponde, podrá acudir a la vía judicial.
Esta vía no la podrán usar los autónomos o empresarios que tengan una hipoteca destinada a fines comerciales, lo que significa que está destinada a particulares que tengan una hipoteca con cláusula suelo.
Vía Judicial
La persona afectada tendrá que denunciar al banco ante los juzgados especializados en cláusulas abusivas.
Este procedimiento lo podemos realizar a través de un despacho de abogados o con los servicios jurídicos de una asociación de consumidores como ADICAE.
¿Cuáles son los bancos afectados por la cláusula suelo?
Más que la entidad en la que tengamos la hipoteca dependerá del contrato que hayamos firmado. Tendremos que consultar el documento en los apartados que hemos indicado en segundo apartado del artículo.
¿Qué puedo hacer si no consigo quitar la cláusula suelo de mi hipoteca?
Una de las formas más sencillas para quitar la cláusula suelo es cambiando nuestra hipoteca. La forma más fácil de hacerlo es a través de la subrogación por cambio de acreedor. Nos permite abrir una hipoteca en otra entidad bancaria para terminar de pagar el préstamo que tenemos con el banco anterior.
Además, tras la reforma de la Ley Hipotecaria en 2019 el cliente no tendrá que pagar ninguna comisión por subrogar la hipoteca una vez que pasen tres años desde que firmó la hipoteca.
¿Puede existir alguna hipoteca con cláusula suelo en 2022?
Las últimas noticias indican que la sentencia del Supremo de mayo de 2013 dictó como abusiva la cláusula suelo, por lo tanto, tuvo que dejar de aplicarse.
Asimismo, tras la reforma de la Ley Hipotecaria de 2019 todas las hipotecas no pueden tener un interés mínimo superior al 0%, por lo tanto, la cláusula suelo queda anulada.
