Para mejorar las condiciones de una hipoteca, podemos cambiar la hipoteca de banco a través de la subrogación o la cancelación de la hipoteca. Te explicamos qué gastos conlleva.
La subrogación y la cancelación son las dos formas que existen para cambiar la hipoteca de banco. No obstante, ¿cuánto cuesta cada proceso? ¿Qué opción es mejor? Desde iAhorro te lo explicamos todo con detalle.
¿Qué gastos implica cambiar la hipoteca de banco?
Para poder cambiar la hipoteca de banco existen dos métodos:
- Subrogación por cambio de acreedor: cambiamos la hipoteca de banco de tal forma que seguimos desde el punto que lo dejamos en la anterior entidad. Dicho de otra manera, si nos faltan 15 años para terminar de pagar y nos cambiamos de entidad nos seguirán faltando 15 años para amortizar el préstamo.
- Cancelar la hipoteca: un banco nos da dinero para acabar de pagar nuestra hipoteca y abrir una nueva con ellos. Empezamos a pagar desde 0.
Como existen dos métodos tendremos dos tipos de gastos: los de la subrogación y los de la cancelación.
¿Son más los gastos o el ahorro al cambiar la hipoteca de banco?
Cuando nos estamos planteando cambiar la hipoteca de banco tenemos que hacer un balance de gasto/ahorro, es decir, si trasladar la hipoteca de banco nos va a suponer más ahorro que los gastos que pueda conllevar en sí.
Para eso podemos utilizar la calculadora de subrogación de iAhorro, donde podremos saber cuánto nos ahorraremos una vez que hagamos el cambio de la hipoteca.
Una casuística habitual es que cuando queremos pedir una hipoteca acudimos al banco donde tenemos nuestras cuentas y aceptamos las condiciones que nos ofrece esa entidad sin consultar a ninguna otra.
Por lo tanto, es muy probable que si ahora nos planteamos cambiar de banco encontremos una alternativa con la que paguemos menos y tengamos mejores condiciones.
Gastos por subrogación de hipoteca
La subrogación por cambio de acreedor consiste en cambiar la hipoteca de banco para terminar de pagarla en otra entidad.
Esto significa que no partimos de cero, es decir, que empezaremos a pagar desde el punto en el que terminamos en el banco anterior.
Este proceso acarrea una serie de gastos que hay que tener en cuenta:
- Notaría y tasación: 675 euros.
- Comisión máxima de subrogación: 2%. Durante el año 2024 el Gobierno ha mantenido la suspensión de la comisión por subrogación, por lo tanto, tan solo habrá que pagar notaría y tasación. Esto se aplica si cambiamos una hipoteca variable a una de tipo fijo o a una de tipo mixto con un tramo fijo de, al menos, 3 años.
Gastos por cancelación de la hipoteca
Para cancelar la hipoteca un banco nos da el dinero para terminar de pagar el préstamo y, de esta forma, abrir uno nuevo con ellos.
Los costes de este proceso son:
- Tasación, notaría y cancelación del préstamo:unos 1.075 euros.
- IAJD (Impuesto de Actos Jurídicos Documentados): 0,5%-1,5%, según la comunidad autónoma en la que se encuentre la vivienda.
Hay que recordar que, durante el año 2024, el Gobierno ha mantenido la suspensión de la comisión por amortización anticipada de la hipoteca siempre que cambiemos una hipoteca de tipo variable a una de tipo fijo o a una de tipo mixto con un tramo fijo del, al menos, 3 años.
¿Entonces es mejor cancelar la hipoteca o la subrogación?
Cancelando la hipoteca pagamos más gastos que si realizamos una subrogación.
Esto se debe a que tenemos que hacer frente a los trámites para formalizar una nueva hipoteca y, además, empezamos de cero con el nuevo préstamo hipotecario.
En la subrogación, en cambio, partimos desde donde nos quedamos con el banco anterior y, por ese motivo, no tenemos que volver a pagar los intereses de abrir una nueva hipoteca.
No obstante, para saber si nos saldrá mejor subrogar o cancelar la hipoteca tendremos que hacer números, es decir, ver cuál de los dos procesos saldría más barato en nuestro caso.
Si tenemos dudas podemos consultar a los expertos de iAhorro, el comparador de hipoteca online, que nos facilitarán toda la información que necesitemos para tomar la decisión más adecuada.
