Es importante que seas capaz de calcular tu hipoteca si sube el euríbor, puesto que tiene un impacto directo en las cuotas y puede poner en riesgo la estabilidad de tus finanzas.
Además, quizá te preguntes cómo funciona el euríbor y cuál es su relación exacta con tu préstamo hipotecario. En este artículo te mostramos todo lo que necesitas saber sobre la subida del euríbor de una forma clara para que puedas gestionar esta situación.
¿Qué pasa si sube el euríbor?
El euríbor es un índice que mide los tipos de interés del mercado interbancario a corto plazo. Para que lo entiendas mejor, es una media de los intereses a los cuales las entidades bancarias de la eurozona se prestan dinero entre sí, en euros.
De hecho, su nombre es el acrónimo de Euro InterBank Offered Rate (Tipo de Europeo de Oferta Interbancaria).
Entonces, ¿qué pasa si sube el euríbor? Lógicamente, es sinónimo de que los bancos pagan más intereses por obtener financiación a corto plazo (entre una semana y un año). Por lo tanto, puesto que sus costes son mayores, deben ofrecer préstamos y otros productos financieros a un mayor interés: aumenta el coste del crédito.
Entonces te podemos ayudar
El interés que te cobra el banco por un préstamo depende de muchos factores, sus políticas comerciales, sus productos, la competencia, tu calificación crediticia y perfil de riesgo, etc. Entre todos ellos, también está presente el coste que le supone conseguir los fondos necesarios para seguir operando.
¿Y por qué sube el euríbor? Básicamente, las fluctuaciones del euríbor pueden responder a dos variables:
- Los tipos de interés oficiales: son los que aplica el Banco Central Europeo. Puede decidir aplicar una subida de los tipos de interés por motivos macroeconómicos. Por ejemplo, controlar una elevada inflación.
- La confianza que se tengan los bancos entre sí: además de pedir prestado al Banco Central Europeo, los bancos se dejan dinero entre ellos. De esta forma se conforma lo que se conoce como el mercado interbancario. En condiciones normales, los tipos de interés que aplican suelen ser un poquito superiores a los oficiales establecidos por el Banco Central Europeo. Pero, pueden variar si no hay confianza entre ellos o se da una situación crítica en el mercado.
Entonces, ¿si sube el euríbor sube la hipoteca?
A decir verdad, depende del tipo de hipoteca:
- Si tienes una hipoteca a interés variable y referenciada al euríbor: sí, la hipoteca sube. Sin duda.
- Si tienes una hipoteca a interés variable pero vinculada a otro índice hipotecario diferente del euríbor: también es probable que tu hipoteca suba, porque tienden a subir todos los tipos de interés.
- Si se trata de una hipoteca a interés fijo: no sube. En este caso el interés aplicado al préstamo permanece inalterable durante toda su vida.
- Si tienes una hipoteca mixta: puede subir si has pasado al tramo en él que se establece un interés variable. Si continúas en el período en el que se aplica el interés fijo (que suelen ser los primeros años de hipoteca), no te afecta la subida del euríbor (por el momento).
La gran mayoría de préstamos hipotecarios a interés variable utilizan el euríbor a un año como índice de referencia.
En estos casos, el banco establece en el contrato el cobro de intereses a través de esta fórmula: euríbor + un diferencial fijo.
Como hemos comentado anteriormente, el euríbor supone lo que le cuesta al banco conseguir el dinero para prestarlo, mientras que el diferencial es lo que realmente cobra el banco y cada entidad establece sus propias ofertas.
Esto quiere decir que, si sube el euríbor, sube la hipoteca irremediablemente. Un mayor tipo de interés se traduce directamente en un aumento de tus cuotas mensuales.
En el contrato de préstamo hipotecario se prevén unos períodos en los cuales se hace una revisión y ajuste de los intereses. A partir de ese momento es cuando notarás la subida en el pago de las cuotas.
¿Cómo calcular la subida de la hipoteca según euríbor?
Calcular la hipoteca si sube el euríbor no es complicado. Lo difícil es realizar una estimación de cuánto puede subir el euríbor.
Puedes encontrar herramientas que te ayuden a realizar este cálculo, como la calculadora de cuota de hipoteca que te ofrecemos desde iAhorro.
Si bien, este tipo de calculadoras están diseñadas para hipotecas a interés fijo, puesto que nadie puede saber el comportamiento del euríbor a futuro; y por tanto, el impacto que tendrá sobre las cuotas de una hipoteca.
No obstante, para calcular una cuota de hipoteca con el euríbor actual dicha calculadora es perfectamente válida. Además, te permite hacer estimaciones con diferentes escenarios.
Por ejemplo, el euríbor llegó a su máximo histórico en julio de 2008, situándose en el 5,393% ¿Qué pasa si sube el euríbor a semejante cuota?
Para determinar el coste que supondría debes tener presentes aspectos tales como el capital prestado y el plazo de amortización. Sencillamente introduce estas variables en los campos de la calculadora de cuota hipotecaria, según las condiciones de tu préstamo hipotecario. Después introduce un interés del 5,393%.
A raíz de saber cuánto tienes que pagar de hipoteca con una subida del euríbor a máximos históricos, puedes hacer lo mismo con diferentes situaciones y tipos de interés aplicables, según la posible evolución que tenga el índice hipotecario.
Lo importante es que obtengas conclusiones a preguntas de este estilo: ¿Qué pasaría si sube el euríbor un punto porcentual? ¿Me supondría problemas para pagar las cuotas de la hipoteca? En este caso, deberías comenzar a tomar medidas.
Calcular la hipoteca si sube el euríbor te será de utilidad para tener previsto un plan que te permita renegociar las condiciones del préstamo. Puedes contactar con una asesoría hipotecaria para obtener soluciones y ejecutar los trámites.
