1.¿Qué significa ampliar la hipoteca?
Ampliar la hipoteca es una operación a través de la cual podemos alargar el periodo de amortización del préstamo o aumentar el dinero prestado por el banco.
2.¿Qué tipos de ampliación de hipoteca existen?
La ampliación de la hipoteca puede ser de tres tipos:
-Ampliación del capital: solicitamos más dinero del que se nos concedió en el momento de firmar la hipoteca. Esto provocará un aumento en la cuota mensual.
-Ampliación del plazo: aumentamos el tiempo de amortización de la hipoteca, es decir, si en un principio habíamos acordado terminar de pagar a los 25 años podemos alargarlo hasta los 30. De esta forma reduciremos la cuota mensual del préstamo.
-Ampliación del capital y del plazo: en este caso aumentamos el capital y el periodo de amortización. Dispondremos de más dinero, pero sin que se incremente nuestra cuota mensual.
3.¿Cuánto cuesta ampliar la hipoteca?
Cuando hablamos de ampliar una hipoteca estamos haciendo referencia a una operación bancaria llamada novación hipotecaria.
Los gastos que supone ampliar la hipoteca son los siguientes:
- Comisión por novación: La comisión dependerá de lo que cambiemos, pero no puede superar el 1%. En este caso nos vamos a centrar en la modificación del periodo de amortización, cuyo coste sería del 0,1%.
- La mitad de los gastos de notaría: supone el 0,5%.
- El registro: dependerá del valor de la vivienda que tengamos hipotecada, normalmente la mitad de lo que nos cueste la notaría.
- La gestoría: oscila entre los 150 y 400 euros.
- La tasación: este trámite se realiza en el caso de que modifiquemos la financiación de la hipoteca y siempre que hayan pasado más de seis meses desde la última tasación. Su precio se sitúa entre los 250 y 400 euros.
Pongamos un ejemplo:
Tenemos la hipoteca de una vivienda de 300.000 euros y queremos ampliar el plazo de amortización. Como han pasado más de seis meses desde la última tasación tendremos que volver a solicitarla.
A cambio se nos reducirá la cuota mensual, puesto que tardaremos más tiempo en pagar el préstamo.
No obstante, el banco podría exigir un interés mayor al aumentar el plazo de devolución.
4.¿Cuáles son los requisitos para ampliar una hipoteca?
La ampliación de la hipoteca se realiza a través de la novación, que consiste en cambiar las condiciones del hipoteca que hemos firmado.
En este caso lo que querremos modificar será el plazo, el capital prestado o ambas cosas y, por ese motivo, el banco tendrá que hacer un estudio de los titulares para saber si es una operación viable.
Si el banco entiende que haciendo esta operación puede existir un riesgo de impago de la deuda, la ampliación no será aceptada, pero si ve que los titulares no van a tener ningún problema para afrontar el cambio se aprobará.
4.1.¿Qué documentación necesito para ampliar la hipoteca?
El banco necesita certificar que nuestra situación financiera y económica es estable, por lo tanto, puede pedirnos el contrato de trabajo, la vida laboral o las últimas nóminas.
Asimismo, para tener más garantías en algunas ocasiones puede pedirnos un aval. De esta forma se asegura que, pese a que la hipoteca cambie, los titulares tienen dinero suficiente para pagar las cuotas mensuales.
5.¿Cuánto se tarda en ampliar la hipoteca?
Todo dependerá de la negociación con el banco. Cada entidad tiene sus ritmos, por lo tanto, no podemos establecer un periodo concreto.
6.Ventajas y desventajas de ampliar la hipoteca
Ampliar la hipoteca, al igual que otras operaciones hipotecarias, tiene una serie de ventajas y desventajas relacionadas con el tiempo del proceso de ampliación y sus consecuencias.
Si buscamos capital o reducir la cuota de nuestra hipoteca de forma rápida y sin complicaciones nos compensa más ampliar la hipoteca que realizar otros procedimientos.
Además, como lo solicitamos en el banco en el que tenemos la hipoteca tenemos la confianza de que será una operación segura y con todas las garantías.
No obstante, si ampliamos la hipoteca corremos el riesgo de que el banco nos suba el interés del préstamo. Asimismo, para realizar una novación tendremos que hacernos cargo de una serie de gastos que quizás nuestro bolsillo no se puede permitir.
Si optamos por una subrogación por cambio de acreedor, en cambio, pese a que el proceso es más lento y tiene más papeleo nos saldrá más barato.
7.¿Qué bancos ofrecen la ampliación de la hipoteca?
Cada banco decide en cada caso conceder o no la ampliación de la hipoteca. Todo dependerá de las condiciones financieras del titular y si la entidad tiene la seguridad de que no va a haber impago.
La negociación con el banco será clave.
8.Alternativas a la ampliación hipotecaria
Puede ocurrir que el banco vea riesgo de impago y que, por ello, no quiera ampliar la hipoteca. Para esos casos existen varias alternativas:
8.1.Contratar un préstamo personal
Si pedimos una ampliación de capital en nuestra hipoteca y no nos la conceden podemos solicitar un crédito para conseguir el dinero que necesitamos. Tendremos que prestar atención a los intereses, puesto que suelen ser más elevados que en una hipoteca.
8.2.Cambiar la hipoteca de banco
Si hacemos una subrogación de la hipoteca por cambio de acreedor podremos trasladar nuestra hipoteca de banco y, de esta forma, cambiar sus condiciones, ya sea el capital el plazo o ambas. iAhorro, el comparador de hipotecas online, dispone de una calculadora para saber cuánto nos costaría aproximadamente esta operación.
8.3.Contratar un nuevo préstamo hipotecario
Si la subrogación no es posible podemos cancelar la hipoteca en el banco actual y abrirla desde cero en una nueva entidad. Como volvemos a empezar desde el principio tendremos volver a pagar los gastos de formalización de la hipoteca.
9.Preguntas frecuentes sobre ampliación de hipoteca
A continuación, os dejamos resueltas algunas de las preguntas más comunes sobre la ampliación hipotecaria.
9.1.¿Es fácil que te concedan la ampliación de la hipoteca?
La ampliación de la hipoteca consiste en alargar el periodo de tiempo en el que vamos a terminar de devolverle el dinero al banco o pedir más dinero del que inicialmente se nos concedió.
No obstante, pese a que el procedimiento para realizar ese cambio no es complicado, el banco sí que puede exigirnos ciertas condiciones para llevarla a cabo.
Esto se debe a que el banco quiere tener garantías de que vamos a ser capaces de afrontar el pago de la hipoteca.
9.2.¿Quién puede solicitar la ampliación de la hipoteca?
La ampliación de la hipoteca puede ser solicitada por el titular del préstamo de la vivienda, puesto que es el que se encarga de hacer frente al pago de las cuotas.
9.3.¿Cuándo debería ampliar mi hipoteca?
Ampliar la hipoteca puede ser una solución si nos encontramos en un apuro económico, es decir, que necesitemos capital de forma urgente o bajar un poco lo que estamos pagando por el préstamo.
No obstante, conviene analizar nuestra situación financiera para saber si realmente nos compensa realizar esta operación, puesto que podemos acabar pagando un interés más alto por nuestra hipoteca.
