A principios de este año ya era previsible que los bancos empezaran a competir con el diferencial del 1% sobre el Euríbor, tipo de interés variable que ya empiezan a rozar varios bancos y que, con el anuncio del BBVA de un préstamo hipotecario a Euríbor + 1,25% ya podemos decir que será la tónica hasta finales de 2015.
¿Ofrece BBVA una buena hipoteca?
Que un banco ofrezca una hipoteca con un tipo de interés barato en comparación con el resto de ofertas del mercado no significa, directamente, que sea una buena hipoteca. En otras palabras, la hipoteca más barata (si solo nos fijamos en el tipo de interés) no tiene porque ser la mejor.
Veamos las características básicas de la Hipoteca BBVA:
- Desde Euríbor + 1,25%.
- Sin comisión de apertura.
- Sin suelo.
- Hasta el 80% del valor de tasación y hasta 30 años de plazo para vivienda habitual.
Cuando leo un "desde Euríbor + X%" siempre saltan mis alarmas. Prefiero ofertas en el que el tipo de interés no dependa de nada y, si depende, que sea de condiciones razonables y tasadas. Veamos qué nos dice BBVA al respecto (para ver los detalles de una hipoteca siempre tenemos que leer la ficha FIPRE):
La hipoteca parte de un Euríbor + 2,20%, con unas bonificaciones diferentes según grupo de productos adicionales contratados. Entiendo que hay un error en la FIPRE, en cuanto a que cada vez repiten "Esta bonificación excluye las expresadas para los supuestos anteriores." Si fuera así, la mejor hipoteca tendría un diferencial del 1,6%, que no encaja con la oferta publicitada. Por tanto, entenderemos que son bonificaciones acumulables (mal empezamos que haya un error en la información que nos proporciona el mismo BBVA):
- Si contratamos un seguro de hogar multirriesgo y domiciliamos la nómina: bonifica en un -0,3%, con lo que tendríamos un Euríbor + 1,9%.
- Si contratamos un seguro de vida y una tarjeta de crédito, bonifican un -0,5%. Si solo se aplicara esta bonificación, contrataríamos una hipoteca a Euríbor + 1,7%. De acumularse la bonificación anterior, resulta un Euríbor + 1,4%.
- Aportando 50 euros mensuales (6 meses al año mínimo) o 600 euros de forma extraordinaria, nos bonifica un -0,6%, lo que implica un Euríbor + 1,6% o + 0,8% (lo cual no puede ser, ya que el mínimo es un 1,25).
Primera conclusión: la FIPRE no se corresponde con la hipoteca anunciada a Euríbor + 1,25%, lo cual es preocupante. Por otro lado, no resulta barata si nos obliga a contratar tantos productos, cuyo coste deberemos preguntar al BBVA en base a nuestro caso concreto, para calcular el verdadero TAE que resulta y compararlo con las mejores hipotecas del mercado.
Intentaremos que BBVA nos aclare estos puntos para poder seguir analizando la hipoteca en cuestión.
