La directora de la oficina me dice que es ilegal dar hipotecas a más del 80% y, además, no se pueden dar a más de 30 años.
¿Es así?
Entonces bancos como ING, que da una hipoteca a 40 años, están dando hipotecas ilegales?
Gracias!
Anónimo
Ver perfil
hace 9 añosEs ilegal dar hipotecas a más del 80% de tasación?
José María López Jiménez
hace 9 años
Estos préstamos hipotecarios son completamente legales. La razón de que no puedan superarse ciertos importes y plazos es que, de ser rebasados, el préstamo en cuestión no sería elegible a efectos de la emisión por parte de las entidades financieras de bonos y cédulas, es decir, estas no podrán emplear las garantías hipotecarias constituidas en su favor por los clientes para, a su vez, pedir financiación en los mercados mayoristas con dichas garantías como colateral.
En especial, el artículo quinto de la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulación del mercado hipotecario, dispone lo siguiente:
“Los préstamos y créditos a que se refiere esta Ley habrán de estar garantizados, en todo caso, por hipoteca inmobiliaria constituida con rango de primera sobre el pleno dominio de la totalidad de la finca. Si sobre el mismo inmueble gravasen otras hipotecas o estuviere afecto a prohibiciones de disponer, condición resolutoria o cualquier otra limitación del dominio, habrá de procederse a la cancelación de unas y otras o a su posposición a la hipoteca que se constituye previamente a la emisión de los títulos.
El préstamo o crédito garantizado con esta hipoteca no podrá exceder del 60 por ciento del valor de tasación del bien hipotecado. Cuando se financie la construcción, rehabilitación o adquisición de viviendas, el préstamo o crédito podrá alcanzar el 80 por ciento del valor de tasación, sin perjuicio de las excepciones que prevé esta Ley. El plazo de amortización del préstamo o crédito garantizado, cuando financie la adquisición, construcción o rehabilitación de la vivienda habitual, no podrá exceder de treinta años”.
A lo anterior no obsta, adicionalmente, la siguiente explicación, concerniente a las buenas prácticas en la concesión de préstamos hipotecarios:
El buen sentido, acumulado como fruto de la experiencia adquirida en la concesión de créditos, que durante años y de forma indubitada ha encontrado arraigo en el sector financiero, ha dictado que la deuda ligada a un préstamo en general, y a uno hipotecario en particular, no debía suponer para el deudor un esfuerzo superior a un tercio de sus ingresos recurrentes y ordinarios, y que la deuda total no debía ser superior al 80 por ciento del valor de tasación del bien inmueble dado en garantía, todo ello tanto en beneficio del prestamista como del prestatario.
Sin embargo, es notorio que llegó un momento en el que no se cumplió ni lo uno ni lo otro: las amortizaciones mensuales comenzaron a superar ampliamente el tercio de los ingresos del prestatario, reduciendo el margen de maniobra ante la aparición de imprevistos (despido, bajada de sueldo, enfermedad, subida de los índices de referencia en los préstamos a tipo variable, etcétera); y el importe de los préstamos fue con más frecuencia de la deseable superior al 80 por ciento del valor de tasación, además de que parte de este exceso no se destinaba, para más inri, a la adquisición del bien financiado, sino, absurdamente, al consumo de los prestatarios.
En suma, cuanto mayor sea el importe del crédito sobre el umbral del 80 por ciento del valor de la tasación, menor será el margen de maniobra tanto del deudor como del acreedor ante la aparición de imprevistos o dificultades.
ANTONIO BELTRAN
hace 9 años
Es completamente legal conceder hipotecas por encima del 80% del precio del piso.
Lo que ocurre con todas las personas que trabajan en un banco es que son comerciales de una empresa y por lo tanto tienen que ofrecer sus productos como lo mejor del mercado, aunque no sea así.
Por esta razón están en el mercado los comparadores hipotecarios como el de iahorro, que su fundador lo creo a raíz de intentar esclarecer cual era la mejor hipoteca para un familiar suyo ya que no encontraba imparcialidad en ningún medio.
Por otra parte, a tu directora lo que le faltan son argumentos profesionales y por eso te miente. Mi consejo es que te cambies de oficina o de banco.
Cada vez mas los consumidores acuden a comparadores hipotecarios y sobre todo a Brokers, ya que estos no solamente te recomiendan cual es la mejor hipoteca de acuerdo a tus circunstancias sino que la presentan de forma que la banca este interesada en concederte la hipoteca.
La hipoteca de ING probablemente a día de hoy es la mejor del mercado, si bien ya esta empezando a tener competencia, prueba a solicitarla.
Si deseas que te guiemos en el proceso y te obtengamos la hipoteca puedes cumplimentar el formulario en www.hipotecasplus.com y enseguida nos pondremos en contacto contigo.